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21世紀(jì)的今天，我們正在經(jīng)歷一場(chǎng)以PC和智能便攜設(shè)備為基礎(chǔ)引爆的第三次工業(yè)革命—信息技術(shù)革命—這是一場(chǎng)關(guān)于商業(yè)、思維、生活的大變革！在這場(chǎng)前所未有的、空前浩蕩的大變革中，技術(shù)與商業(yè)實(shí)現(xiàn)了高度的交叉、滲透與融合，并引領(lǐng)未來(lái)的商業(yè)形態(tài)，改變著我們的生活方式……

互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以及智能便攜設(shè)備的日益普及，直接催生了互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的商業(yè)革命。它將先進(jìn)的信息技術(shù)與傳統(tǒng)的金融結(jié)算服務(wù)完美融合，通過產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，有效地滿足了人們的支付需求。

從互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)空間來(lái)看，第三方支付正在迎來(lái)嶄新的“黃金時(shí)代”：2010年，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1.1萬(wàn)億元；2011年，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.1萬(wàn)億元；2012年，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元；2013年，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)17.9萬(wàn)億元……

在這個(gè)風(fēng)云變幻、競(jìng)爭(zhēng)激烈且極具顛覆性的大商業(yè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)支付猶如“金融業(yè)門口的野蠻人”，以摧枯拉朽之勢(shì)顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，逐漸改變著固有的金融競(jìng)爭(zhēng)格局！

若以業(yè)務(wù)模式為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，第三方支付大致經(jīng)歷了三個(gè)重要發(fā)展階段：支付網(wǎng)關(guān)模式階段（1998年至今）、信用中介模式階段（2004年至今）和行業(yè)支付應(yīng)用階段（2009年至今）。經(jīng)歷了以上三個(gè)發(fā)展階段，第三方支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“井噴式”增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

★市場(chǎng)規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)。通過最近幾年的交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)看，第三方支付年均增長(zhǎng)率都保持在50%以上，預(yù)計(jì)在2015年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到50萬(wàn)億元。毋庸置疑，在中國(guó)整體金融結(jié)構(gòu)中，第三方支付作為一種新興技術(shù)主導(dǎo)的金融服務(wù)模式，已然成為我國(guó)支付體系中的一個(gè)重要分支。

★機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加。截至2013年，獲得支付牌照的企業(yè)達(dá)到了223家，占到了國(guó)內(nèi)400多家第三方支付企業(yè)的半數(shù)以上，一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)巨頭、電信運(yùn)營(yíng)商和獨(dú)立第三方支付企業(yè)相繼實(shí)現(xiàn)了支付領(lǐng)域布局。于是，第三方支付產(chǎn)業(yè)正式進(jìn)入“后牌照時(shí)代”。

★客戶數(shù)量日益龐大。截至2013年年底，中國(guó)整體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.18億人，網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模達(dá)到3.02億人；網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1.85萬(wàn)億元。網(wǎng)民規(guī)模的日益龐大，以及網(wǎng)購(gòu)零售規(guī)模的迅猛發(fā)展，為第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了重要的生存和發(fā)展空間。以支付寶為例，截至2013年年底，其實(shí)名制用戶接近3億，超過1億用戶主要采用支付寶錢包，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。

★應(yīng)用領(lǐng)域持續(xù)延伸。目前，第三方支付產(chǎn)業(yè)的觸角已不僅僅局限于網(wǎng)購(gòu)、游戲、日常消費(fèi)、公共繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是逐漸向物流、醫(yī)療、教育等公共服務(wù)領(lǐng)域滲透。尤其是獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，通過量身定制行業(yè)支付解決方案，搭建出自己的“戰(zhàn)略縱深”系統(tǒng)，滲透到各個(gè)市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化和多元化發(fā)展。

★業(yè)務(wù)種類更加多元化。第三方支付業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理，以及銀行卡收單，其中網(wǎng)絡(luò)支付可細(xì)分為貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付等。除以上傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，第三方支付也逐漸向代銷基金、小額貸款、財(cái)富管理、產(chǎn)業(yè)鏈支付、流動(dòng)資金管理等金融領(lǐng)域延伸和滲透……

盡管第三方支付領(lǐng)域存在著巨大的市場(chǎng)空間，但同時(shí)也面臨著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：隨著央行發(fā)放的牌照不斷增加，越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)在支付領(lǐng)域跑馬圈地，搶占市場(chǎng)份額；以BAT為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)格局中，獨(dú)立第三方支付平臺(tái)生存空間面臨擠壓；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，意圖全面反撲第三方支付；許多第三方支付平臺(tái)至今沒有建立良好的盈利模式，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況不容樂觀……

由此不難預(yù)見，未來(lái)第三方支付市場(chǎng)必將面臨行業(yè)整合、重新洗牌的嚴(yán)峻命運(yùn)！

如何積極應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融支付環(huán)境帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在新時(shí)代商業(yè)環(huán)境下建立持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以及，如何在不斷改革中創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有效抵御第三方支付帶來(lái)的顛覆和沖擊，分別是當(dāng)前形勢(shì)下，第三方支付機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在面臨且不可回避的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)！

作為一名互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的觀察者，第三方支付領(lǐng)域的研究者和實(shí)踐者，筆者在與業(yè)界同仁進(jìn)行交流和探討時(shí)發(fā)現(xiàn)，許多金融從業(yè)者針對(duì)以上問題還存在著各種困惑。

有鑒于此，作者根據(jù)自己在第三方支付行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的觀察和思考，以拋磚引玉的方式撰寫本書，冀望于給業(yè)界同仁帶來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)幫助和啟示。本書從互聯(lián)網(wǎng)支付崛起、第三方支付VS傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、場(chǎng)景支付、跨境支付、微信支付七個(gè)方面入手，試圖以全面、系統(tǒng)的角度深入解讀互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展、運(yùn)營(yíng)、商業(yè)模式及未來(lái)趨勢(shì)預(yù)測(cè)。

誰(shuí)能想到，在短短的十余年間，互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)已然呈現(xiàn)出極其驚人的增長(zhǎng)速度，逐漸成為撬動(dòng)金融支付格局中的新興力量。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，無(wú)疑是一片潛力無(wú)限的藍(lán)海市場(chǎng)；對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，也必將是推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)的助力器。在未來(lái)可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也將多姿多彩，支付工具的創(chuàng)新、支付環(huán)境的改變、消費(fèi)者需求的變化，必將掀起一股滲透到經(jīng)濟(jì)毛孔的深刻變革！

貸款、財(cái)富管理、產(chǎn)業(yè)鏈支付、流動(dòng)資金管理等金融領(lǐng)域延伸和滲透……