- 第3節(jié) 第三章
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是否這個比例越小越好呢，甚至于為零才最理想呢？也不是。如此你一定會疑惑，不是說超過40％就有問題，那我低于40％不就很好嗎，負債為零不更好嗎？實際上，一個家庭沒有一點負債，在中國人的傳統(tǒng)觀念中確實是很好的。但是，從現(xiàn)代理財?shù)挠^點看，適度地利用他人的資本創(chuàng)造財富也是你應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種很重要的能力。
診斷指標之三：盈余比率盈余比率=（當(dāng)月收入－當(dāng)月支出）/當(dāng)月總收入（稅后）。盈余比率反映了你控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大說明你的家庭財務(wù)狀況越好。現(xiàn)金盈余越高，說明家庭可用于投資、繼而獲得現(xiàn)金流的機會越多。這一指標如果為負數(shù)則說明你的家庭入不敷出了。
盈余比率指標反映了什么呢？
反映了你控制家庭開支和能否增加凈資產(chǎn)的能力。努力提升盈余比率，正值越大說明家庭盈余數(shù)額越大，反映出來的就是家庭現(xiàn)金和資產(chǎn)數(shù)額的增量越大。主人公小白，26歲，在皖南的一個小城市里過著中等舒適的家庭生活，在國有銀行工作了5年，作為營業(yè)部主管每年有不到3萬元的收入。小白的先生，28歲，在當(dāng)?shù)鬲氉越?jīng)營一攤小生意，一年經(jīng)營下來有2萬元的收入。寶寶有2歲了。他們一家的住房是寶寶姥姥花了20萬元在當(dāng)?shù)刭I下的。在那樣一個風(fēng)景秀麗的皖南小城，每年的日常開銷大約是2萬元。小白家庭的盈余比率=（5萬－2萬）/5萬=60%。這一比率說明小白家在控制支出上做得很健康，而且每年有盈余的錢可作為再增值的資本。
小白的家庭收入看上去不高，但是生活得很愜意，真令人羨慕。就此你可以得出一個結(jié)論：家庭的幸福感與收入的絕對數(shù)量無關(guān)，而與是否有合乎家庭財務(wù)健康的比例有關(guān)。
診斷指標之四：投資與凈資產(chǎn)的比例投資與凈資產(chǎn)的比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)。這一指標反映了你的家庭通過投資增加財富、實現(xiàn)目標的能力。一般認為投資與凈資產(chǎn)比例保持在50%以上為好，但對于年輕人而言，這一比例通常較低。這一比例是反映你會越來越窮還是越來越富的重要指標。
診斷指標之五：負債與總資產(chǎn)的比例負債與總資產(chǎn)的比例＝債務(wù)/總資產(chǎn)。這個指標用來衡量家庭綜合的還債能力，是家庭綜合還債能力的晴雨表。測試結(jié)果＜50%，OK，說明家庭負債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。測試結(jié)果＞50%，NO，說明家庭負債比例過高，超過家庭的承受能力，家庭存在發(fā)生財務(wù)危機的可能。
診斷指標之六：償付比例償付比例＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)。這個指標也是用來衡量家庭綜合還債能力的，通過所得出的數(shù)字，來衡量家庭的財務(wù)承擔(dān)能力。測試結(jié)果＞50%，OK，說明家庭負債比例適宜，家庭可以承擔(dān)。測試結(jié)果＜50%，NO，說明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔(dān)能力。家庭存在發(fā)生財務(wù)危機的可能。凈資產(chǎn)可以由總資產(chǎn)減去總負債獲得。
診斷指標之七：流動比率流動比率＝流動資產(chǎn)/每月總支出（稅后）。流動比率可反映家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需支付費用的那部分資產(chǎn)（比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣市場基金。不包括商業(yè)投資、3個月以上的定期存款、股票、基金等）與每月支出的比例。此比例用來衡量你的家庭財務(wù)狀況變現(xiàn)能力。這一比例依據(jù)家庭實際情況來確定最優(yōu)數(shù)值，一般認為3～6倍是合理水平。當(dāng)比例過大時，說明家庭資產(chǎn)中有過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。當(dāng)比例過小時，則說明家庭應(yīng)急資金不足，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺。
要想法省，更要想法掙俗話說：“吃不窮，穿不窮，算計不到一世窮�！奔彝ダ碡�?shù)哪繕耍f一千道一萬，其實就是短短的四個字：“會掙巧花。”把收入爭取到最大限度，把支出控制到最小程度，以期獲得最理想的利潤。
掙錢有兩種基本的模式：一是努力工作，得到領(lǐng)導(dǎo)或者老板的賞識獲得工資或者獎金收入的提升，但是這個收入擴大是有限的；另一種是進行讓資本增值的金融投資。金融投資的方式方法在后面的章節(jié)會詳細講解。在這里介紹幾種家庭主婦利用業(yè)余時間巧賺錢的方式。
1．通過博客賺錢家庭主婦冬冬最主要的精力，都放在了打理老公的一日三餐之上。
冬冬是個既浪漫又講究生活品位的人，除了注重營養(yǎng)美味，還特別講究外觀賞心悅目，什么菜用什么樣餐具搭配都準備得一絲不茍，做出的每一樣菜都給人以視覺和味覺上的雙重享受。
自我欣賞之余，冬冬也不免想和大家分享分享。于是，時不時地把自己的得意之作拍下來，放在自己的博客里秀一秀，順便把原料、做法以及典故用優(yōu)美的文筆娓娓道來，讓整個博客充滿了烹飪的色香味。
冬冬的烹調(diào)博客，不光吸引了許許多多的小主婦，還吸引了不少的廚具用品制造廠家。這些廠家的產(chǎn)品客戶，主要是時尚的家庭主婦，看到冬冬的博客每天不低于一萬次的瀏覽量，就主動找到冬冬，不僅邀請冬冬去烹調(diào)講習(xí)班講課，還在冬冬的博客上刊登廣告。更有一些食品分銷商，提供一些免費的食材供冬冬使用，條件只是制成品拍成照片，然后張貼在公司的網(wǎng)站和冬冬的博客上，這樣，除了不費吹灰之力得到免費食品外，冬冬每月還從食品公司獲得報酬。僅此一項報酬，就相當(dāng)于一個普通公司職員的平均工資。
2．通過做調(diào)客賺錢冬冬畢業(yè)于重點外語院校，英語和法語是冬冬的強項，因為不想因賦閑在家而荒疏所學(xué)，冬冬會有意識地找一些原版的外文書籍閱讀，有時候，也會上一些外國網(wǎng)站瀏覽，碰巧有調(diào)查問卷，興之所至，也會按照要求填上一些打發(fā)時間。不久，竟然收到了要求提供卡號以便匯寄美元和歐元的函件。安安穩(wěn)穩(wěn)地坐在家里，填幾張表就能賺錢，冬冬感覺這純粹是天上掉餡餅一樣的好事。于是，抱著半信半疑的想法，她到銀行辦了一張新卡，沒想到不久后，還真收到了款項，詢問之下才得知原委。
原來，在外國，很多年前就有專門以做調(diào)查為業(yè)的人，叫做Professional Survey Taker，翻譯成中文就是“專業(yè)調(diào)查人員”，在國內(nèi)這些人被形象地稱為調(diào)客一族。
因為中國擁有全世界最多的人口和巨大的消費潛力，所以國際調(diào)研公司在以前所未有的勢頭在中國拓展業(yè)務(wù)。而冬冬誤打誤撞地闖了進去，當(dāng)了調(diào)客。其實這種調(diào)客和冬冬偶爾從事的威客一樣，是一種簡單、自由的，非常適合全職太太選擇的在家工作方式。只不過，威客需要最大限度地開發(fā)自己的聰明才智，而調(diào)客則相對輕松多了。
3．通過比賽賺錢現(xiàn)在各大網(wǎng)站為了提高點擊率，經(jīng)常舉辦各式各樣的網(wǎng)絡(luò)文字大賽，其中尤以新浪的“我記錄”影響最大，數(shù)以萬計的參賽選手，不分男女老幼一起赤膊上陣。
原本冬冬以為參加這樣的比賽一定起點很高，選手一定都是一些文字方面的高手，但是，看了幾期以后發(fā)現(xiàn)，得獎的許多選手與她一樣，都是普普通通的全職太太，并沒有十分特別的地方。得獎的很大一部分原因，都得益于博客的點擊率和人氣，對文字的要求并不是特別的嚴格，只要文理通順，表達清晰，有一定的情節(jié)就OK了。
于是，冬冬也試著參加了其中的一期比賽。有了一定的壓力，反而激發(fā)了冬冬的創(chuàng)作欲望，短短的時間內(nèi)，冬冬就寫出了數(shù)量可觀的文字。雖然，參賽半個月的過程是累了一些，但后來冬冬如愿得到了萬元大獎，興奮與喜悅遠遠超過了參賽的疲累。
后來，冬冬就有意識地參加一些類似的網(wǎng)絡(luò)比賽，總是能得到不同程度的收獲。冬冬參賽都是抱著重在參與的心態(tài)，得之欣然，不得亦安然，少了些許功利性的參賽，反而收獲的機會更多了些。
4 通過遙控賺錢“又漲1塊錢，賣還是不賣？”每天上午9時30分，冬冬買完菜收拾完屋子后，會一邊上網(wǎng)或?qū)懽�，一邊坐在電腦前盯盤。老公雖是投資高手，但他的單位不許上班炒股，本來對股票一竅不通的冬冬就擔(dān)當(dāng)起給家庭理財?shù)闹厝�，隨時關(guān)注股票和基金的變化。拿不準主意時她就會發(fā)短信問問老公，由老公遙控指揮冬冬操作。前幾年股市形勢好，一年下來夫妻倆股市賺的錢比上班的老公賺得還多。
幾年的看盤、操盤經(jīng)驗積累下來，冬冬炒股和炒基的本領(lǐng)高了許多�，F(xiàn)在，就連老公出手之前也要征求一下冬冬的看法，尤其是目前的振蕩股市，行情隨時隨地都在發(fā)生著變化，因為冬冬時刻關(guān)注，一有變化，搶先離場，為此，避免了許多損失。
現(xiàn)在有越來越多的女孩子在找對象時，就提出要求，希望以后能當(dāng)全職太太。這些女孩子不再以追求社會財富為主要目的，而是選擇回歸家庭后，更好地享受生活，打理家財。作為E時代新興的高學(xué)歷、高智商的小主婦，即使選擇了全職太太一角，依然可以依靠自己的理財能力，提升生活中的理財智慧。
擁有好人脈，賺錢更容易常常有人抱怨，我想創(chuàng)一番自己的事業(yè)，卻沒有合適的主攻方向，缺乏必要的資金力量，更幻想能得貴人相助。其實，龐大的資源往往就在身邊，那就是無數(shù)的“人”。只要善于把握、打理、培植你的人脈，就能聚集人氣，進而鑄造人望，有了這樣的臂助，資金、技術(shù)、渠道還不是唾手可得，何愁大事不成？
1．慷慨大氣結(jié)交朋友美國大亨洛克菲勒在其全盛時期曾感慨地說：“與人相處的能力，如果能像糖和咖啡一樣可以買得到的話，我會為這種能力多付一些錢�！倍绹烁忻哉f：20歲靠體力賺錢，30歲靠腦力賺錢，40歲以后則靠交情賺錢。
兩者講的都是一個意思：朋友多則賺錢的機會多。而朋友關(guān)系如何培養(yǎng)呢？卡耐基訓(xùn)練大中華區(qū)負責(zé)人黑幼龍認為：“完整的人際關(guān)系包含三階段，發(fā)掘人脈、經(jīng)營交情、出現(xiàn)貴人�！�
現(xiàn)代社會，建立人脈遠遠不是過去所謂的“拉關(guān)系”那么粗俗簡單，它包含很多層面的深化，需要用心經(jīng)營。有人也許說：經(jīng)常吃飯喝酒的那是酒肉朋友，不見得真心。但發(fā)展人脈的出發(fā)點就是先“跑量”
再從中精選可重點發(fā)展的對象，而走好第一步，慷慨對人，讓人感受你的大氣是必需的。
2．放低姿態(tài)增人望“他人有心，予忖度之�！边@是《孟子·齊桓晉文之事》里的名言，它其實也道破了讓朋友欣賞你的不二法門。美國哈佛大學(xué)人際學(xué)教授約翰杜威曾說：“人類本質(zhì)中最殷切的需求是渴望被肯定�！贝嗽捳\不謬。即使你是一個很慷慨的人，天天請朋友吃飯PARTY，但總抱著驕傲自大的心態(tài)，別人說句什么就要反駁，估計你的朋友數(shù)量不會很多。
當(dāng)然，我們不是提倡言不由衷亂敷衍朋友，而是要學(xué)會“放低姿態(tài)放軟身段”，學(xué)會仔細傾聽別人的話，更學(xué)習(xí)“忖度他人之心”，理解朋友這樣說的原因和立場，盡量體諒他們，這樣既能學(xué)習(xí)他們的優(yōu)點，也能讓朋友感到自己被尊重和理解。總之，要增廣人脈，不僅要物質(zhì)上的努力，更多的是注重將心換心。
3．不因人微生鄙視也許你沒有富爸爸，沒有可減少奮斗20年的終身伴侶，但懂得人情學(xué)，一樣可以得貴人襄助、獲得多方助力。但是千萬不要懷著一份過于勢利的短淺眼光經(jīng)營人脈，別人現(xiàn)在富貴，出金入銀，就一副小人嘴臉伺候著，別人現(xiàn)在是個潦倒的小人物就忽視、輕視、鄙視之。歷史小說家高陽筆下的《紅頂商人》胡雪巖，其高超的交際手腕總讓讀者大為嘆服，對胡雪巖有深入研究的學(xué)者曾仕強分析，胡雪巖的過人之處是“對事情看的透，眼光夠遠，從不會輕忽小人物”。
讀過紅頂商人一書的都知道，浙江巡撫王有齡對胡雪巖的發(fā)跡有著絕對影響，至于當(dāng)初王有齡不過一介窮書生，但胡雪巖就全力相助，等同投資一筆交情生意。
中國臺北“身心靈成長協(xié)會”的創(chuàng)辦人賴淑惠開房產(chǎn)中介時有著“結(jié)交小人物”的經(jīng)典案例。當(dāng)時賴淑惠住在一個大廈里，同時兼營這個樓的房產(chǎn)中介，經(jīng)她一番細心觀察后，發(fā)現(xiàn)凡是對大廈有興趣的買家，第一個總是先詢問大門管理員，“最近有沒有住戶要賣房子�。績r錢多少呢？”
有趣的是，每次管理員的回答幾乎是：“你去問住在八樓的賴小姐，她很喜歡買賣房子，這樣就不必再去找其他中介商了�！贝送�，該樓誰要錢急用要賣房子的消息也總是第一個傳到她的耳朵里。也因此，賴淑惠在首都大廈一個物業(yè)上整整賺進1000多萬元。
為什么管理員愿意幫賴淑惠的忙？說穿了是她將任何人都當(dāng)成家人般關(guān)心，賴淑惠每天出入大門，必會向當(dāng)日值班的管理員打招呼，出差返回也會順道帶些當(dāng)?shù)孛a(chǎn)略表心意。
4．困苦不離見真情西方行為學(xué)專家提出的理論里，指出人的一生大概可交往200多位朋友，最核心的可以有50位。一般人看似朋友不少，但稱得上交情的卻乏善可陳；像是在應(yīng)酬場合活躍的人士，看起來人脈豐沛，但最后愿意為他兩肋插刀、雪中送炭的都不是這些看來熱絡(luò)卻只是點頭之交的人，而是你可能忽略、卻真正重視和你交情的朋友。
那怎樣才能讓朋友能在你生病的時候流淚呢？最簡單的辦法是在他們平時健康平安的時候和他們交好，在他們落難困苦的時候更熱心地幫助他們。危機時刻建立的人脈不僅有用，而且能換得很好的口碑，在以后交別的朋友時也用得上。
5．堅持原則得信任講求人脈，不是要你去奉行是人就交朋友的“小人之交”，而是要選擇有原則的“君子之交”。
這一點不可不提到故事中的女主人公朱艷艷，她一向?qū)⒖蛻舴顬槿嗣}里的核心，但是不會因此改變自己的原則。一個曾經(jīng)的客戶想用一批產(chǎn)品捐贈給視力殘障人士做公益，結(jié)果活動進行到快一半時，她發(fā)現(xiàn)捐贈的產(chǎn)品其實是離保質(zhì)期限很近的東西，于是要求他們換剛生產(chǎn)的貨，幾經(jīng)抗?fàn)幦栽獾骄芙^后她毅然選擇單方面終止活動，不僅從此少了個客戶還損失了已經(jīng)墊付掉的金錢。
但是這樣做的結(jié)果是，當(dāng)其他客戶和朋友知道了這件事情后，意識到交她這樣一個有原則的朋友很放心，因為她不是會為了利益出賣原則損害他人的人。于是，她的朋友雖然減少了一個，卻贏得了更高的人氣與人望。
6．網(wǎng)上亮相聚人氣科技的發(fā)達，讓人際網(wǎng)絡(luò)的往來，變得多元而復(fù)雜。有的人，MSN上的朋友名單上百位，更厲害的人，經(jīng)營一個網(wǎng)絡(luò)商鋪，居然有數(shù)百上千的忠實顧客。從某種程度上來說，如今紅火無比的“超級女聲”們也是聚集了數(shù)以萬計的人脈，光是為她們發(fā)的短信就超過千萬條。
而在網(wǎng)絡(luò)上一天所認識的朋友，可能比過去現(xiàn)實生活中一年所認識的還多。網(wǎng)絡(luò)交友已經(jīng)成為時尚和流行，也是不錯的“從虛擬變現(xiàn)實朋友”的渠道。
一位老板，經(jīng)營的是專業(yè)改裝車輛外觀、裝飾汽車的商店。公司剛開業(yè)的時候生意很淡，經(jīng)人指點他“混跡”于網(wǎng)絡(luò)上一些車友俱樂部的BBS，如今1年多過去，他在很多BBS上都是赫赫有名的人物，經(jīng)常有人向他討教汽車知識，探討改車潮流，當(dāng)然，很多人談著談著就將車開到他的店里“實踐”了。
所以在這個時代，如果還死抱老想法，不屑于網(wǎng)絡(luò)上的人脈，真是落伍了。
7．名片管理常保鮮如果說，以上講的都是“人情寶典”中的意識篇，那么這最后一招殺手就是講它的純技術(shù)篇。
中國臺灣有位著名的“名片管理大師”叫楊舜仁，他號稱有16000多張不同人的名片，而經(jīng)過他自己建立的一套名片管理系統(tǒng)，可以在幾秒內(nèi)找出任何一個想要的人的資料。
讓他想到開發(fā)這個系統(tǒng)的契機是自己2001年從原來公司辭職時，發(fā)了3000多封電子郵件，告知眾親友辭職的原因，同時感謝大家多年來的照顧，沒想到陸續(xù)收到300多封回信，其中包括16個全職和兼職的工作機會。
“這是我人生的一個轉(zhuǎn)折點。”楊舜仁說，“如果當(dāng)時是一通通撥電話，可能打不到十通就停了�！庇谑撬_始進行名片管理的研究，有系統(tǒng)地將名片輸入計算機中，同時從推薦的16個工作機會里，選擇一份赴中小企業(yè)講演網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的兼職工作。
他非常重視人脈的“保鮮”功夫，經(jīng)常寫封“嗨！我是舜仁，好久不見啦，最近過得好不好？”之類的短信，發(fā)給數(shù)百位朋友。
“現(xiàn)在開始整理你手邊的名片，絕不會太遲�！睏钏慈收f他有今天的成果也是一點一滴建立出來的�！捌鋵嵐ぞ呔驮谀阄疑磉�，只要會用Outlook，就能立即進入操作。每天換到的名片要立即在背面批注，包括相遇地點、介紹人、興趣特征，以及交談時所聊到的問題等，越詳實越好，然后于建立‘新聯(lián)絡(luò)人’時，將這些信息打在備注欄里，以后只要用‘搜尋’功能，便能將同性質(zhì)的人找出來。”楊舜仁耐心地解釋。看完后，你還有什么好猶豫的嗎？趕快動手組建自己的人脈網(wǎng)，長久自己的事業(yè)吧。
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