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現(xiàn)在年輕人中流行著一種享樂的消費(fèi)觀念，他們每個(gè)月的收入不低，但都用在了享樂和消費(fèi)上，每個(gè)月的銀行賬戶里基本處于“零狀態(tài)”，就是所謂的“月光族”，他們喜歡穿名牌、用名牌、下館子，偏好開源，討厭節(jié)流�？赡苡腥藭�(huì)認(rèn)為理財(cái)很小家子氣，很摳門，當(dāng)然也有人認(rèn)為理財(cái)其實(shí)是投資，我認(rèn)為這些都是片面的理解。“月光族”看著很風(fēng)光，其實(shí)存在巨大的隱患，一旦資金鏈斷開就無法應(yīng)對問題。據(jù)國外理財(cái)機(jī)構(gòu)定義，所謂理財(cái)，是指為了使資本或金錢產(chǎn)生最高效率或效用，人為將資金做出最為明智的安排和選擇。

五大理財(cái)目標(biāo)

1. 獲得資產(chǎn)增值

資產(chǎn)增值是任何一個(gè)投資者的共同目標(biāo)。可以說，理財(cái)就是把資產(chǎn)合理分配，同時(shí)使之不斷積累的過程。

2. 保證資金安全

資金的安全包括兩個(gè)方面的含義：一是，要確保資金數(shù)額的完整性；二是要確保物有所值，即保證資金不會(huì)因貨幣貶值而遭受損失。

3. 防御意外事故

正確的財(cái)務(wù)計(jì)劃，是可以幫助你最大可能的減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。

4. 保證老有所養(yǎng)

隨著老齡化社會(huì)步調(diào)的逐漸加快，現(xiàn)代家庭往往呈現(xiàn)倒金字塔結(jié)構(gòu)。盡早制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，使自己晚年生活安樂、富足，是我們共同面對的問題。

5. 提供贍養(yǎng)父母及撫養(yǎng)教育子女的基金

中國歷來推崇“幼有所依”“老有所養(yǎng)”，而現(xiàn)代社會(huì)，這兩者的成本已越來越高，這對年輕人來說是不小的挑戰(zhàn)。

●保險(xiǎn)是保障

保險(xiǎn)歸結(jié)起來有兩個(gè)作用：一是不可替代，二是可替代。

保險(xiǎn)不可替代作用決定了我們需要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的必要性。下面四個(gè)方面是保險(xiǎn)的不可替代作用的表現(xiàn)形式：第一，保險(xiǎn)低投入，高賠付，提供及時(shí)的高額醫(yī)療費(fèi)用。如學(xué)校給學(xué)生上保險(xiǎn)，某學(xué)生因意外受傷，得到2萬元的賠償，這是高額的賠付。第二，提供生病、殘傷費(fèi)用。第三，提供大尺度的養(yǎng)老費(fèi)用。第四，可以延續(xù)個(gè)人對家庭的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。這是保險(xiǎn)的不可替代作用，也是特別大的作用，反過來說，也只有保險(xiǎn)才有這個(gè)作用。

●審慎是盾牌

怎么樣做一個(gè)審慎的消費(fèi)者？從態(tài)度上說，不能太相信推銷員和保險(xiǎn)公司。從實(shí)務(wù)上，一定要舍得花時(shí)間和精力。從具體操作上，要多看、多問、多比、多記、多寫，一定要保存咨詢資料，建議也可以先買短期保險(xiǎn)。

多看，指要多看與保險(xiǎn)相關(guān)的一切資料，包括宣傳資料、條款、計(jì)劃書、投保單、險(xiǎn)單、投保提示。要注意，條款是投保單的核心內(nèi)容，明白地講述了保險(xiǎn)功能等。如重大疾病險(xiǎn)條款中，有很多種疾病都有詳細(xì)的注釋。

多問，指的是要問所有不明白的地方。如果有不明白的地方，一定要向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員咨詢，不能不懂裝懂；也可以醫(yī)生、會(huì)計(jì)等相關(guān)但非保險(xiǎn)人士，比如說重大疾病險(xiǎn)，可以在投保之前，咨詢醫(yī)生該疾病是否在投保范圍之內(nèi)。

多記，指的是一定要記錄自己問過的、比較過的事情。

多寫，指的是要認(rèn)真如實(shí)地填寫投保單(書)。如實(shí)地填寫健康情況等，注意一定要是親筆簽名。同時(shí)，還有個(gè)人財(cái)產(chǎn)等情況，也一定要如實(shí)填寫。只有這樣，在索賠的時(shí)候才可能通過保險(xiǎn)公司的嚴(yán)格審核，獲取應(yīng)得的賠款。同時(shí)，也要妥善保存咨詢資料等，這可能成為索賠的重要依據(jù)，也可能是發(fā)生理賠糾紛時(shí)，抗辯的其中一個(gè)證據(jù)。另外，對于保險(xiǎn)，建議不要一次性購買，可以先買一些短期保險(xiǎn)，之后再做長期投資。

五重保護(hù)傘規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)

負(fù)債，這是一個(gè)很難避免的問題。北京的一個(gè)普通家庭，夫妻兩人加上一個(gè)孩子，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)以及買車買房的費(fèi)用，至少得要440萬元。但是，對于一個(gè)中等的家庭來說，兩夫妻即使一輩子都在賺錢，也只能賺到330萬元。那么，如何去填補(bǔ)那110萬的缺口呢？

理財(cái)專家方建奇認(rèn)為，彌補(bǔ)缺口的最好方法就是理財(cái)投資。理財(cái)?shù)镊攘�就在于，投資的收入可以呈現(xiàn)幾何級增加。而今，已不再時(shí)興以前的傳統(tǒng)做法——銀行存款。以2004年國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)為例， 2004年居民消費(fèi)水平平均上漲3.9%，食品價(jià)格上漲9.9%，糧食上漲26.4%。這些數(shù)據(jù)可以說明，如果把錢存入銀行的定期，一年存 10萬元，年底就可以拿到利息1800元，但是，物價(jià)上漲3900元，每存10萬元就賠2100元。況且，房地產(chǎn)的價(jià)格指數(shù)都是不計(jì)入到這些上漲的數(shù)字中的，如果計(jì)入，這些數(shù)字將會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階。

所以說，家庭投資理財(cái)是非常有必要的，但是，這也是一個(gè)長期的過程，需要我們學(xué)會(huì)一個(gè)科學(xué)的理財(cái)順序。方建奇建議的理財(cái)順序是：還貸→儲(chǔ)蓄→投資→消費(fèi)。但是，我們也不能忘記的是，理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)。但風(fēng)險(xiǎn)不是嚴(yán)格意義上的資金損失，這里說的風(fēng)險(xiǎn)，是可以在一定程度上分散的，如果手段高明，甚至可以避免。

方建奇通過風(fēng)險(xiǎn)公式說明，如果你不能夠做好理性的理財(cái)規(guī)劃安排，沒有有成效地去積累知識和專業(yè)度，不能收集更多有效、有用的信息，不愿意花時(shí)間對待理財(cái)，或者以一種很不認(rèn)真的態(tài)度對待理財(cái)，可能只能讓你面臨更大的資金風(fēng)險(xiǎn)。所以，方建奇用五重保護(hù)傘幫助你規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。請看以下方面：一，觀念對行為的決定作用。投資者面對金融市場的變化，必須建立一個(gè)健康積極的心態(tài)，并且得保證觀念的與時(shí)俱進(jìn)。如果你還是用90年代的心態(tài)去炒股票，就沒辦法達(dá)到進(jìn)步，甚至是在倒退。第二，必須明確目標(biāo)，確定方向。之所以得明確目標(biāo)，因?yàn)槟愕哪繕?biāo)如果控制不了的話就會(huì)有很大的問題。明確目標(biāo)在哪里，就知道差距在哪里，然后該做到哪一步。第三，規(guī)劃分散風(fēng)險(xiǎn)。不要把所有雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里，財(cái)富也一樣，那將冒很大的風(fēng)險(xiǎn)。第四，通過資源降低損失。第五，細(xì)節(jié)決定成敗，必須要經(jīng)過一系列細(xì)致規(guī)劃之后購買產(chǎn)品。購買理財(cái)產(chǎn)品，相當(dāng)于是購買了未來的預(yù)期，目前是看不見它的漲跌的。

所以，在最后的購買環(huán)節(jié)中，要嚴(yán)把關(guān)底。

首先，要看清所有的協(xié)議條款。通常在購買產(chǎn)品的時(shí)候，都要接受協(xié)議，千萬不要因?yàn)闄C(jī)構(gòu)大，而間接接受或被動(dòng)接受不合理?xiàng)l款。如果遇到“霸王條款”，一定要提出質(zhì)疑，不是通過質(zhì)疑能夠改變什么，至少可以選擇不購買。

第二，簽名代表你的承諾，要謹(jǐn)慎對待自己的簽名。“我發(fā)現(xiàn)很有意思的現(xiàn)象，北京人往往在這方面比較豪放：無所謂，簽了吧�！狈浇ㄆ嬲f，“而到上海，你會(huì)發(fā)現(xiàn)另一個(gè)景象：看一看再簽 。”

美國等發(fā)達(dá)國家，比我們富裕得多，但他們的家庭教育理念就是，孩子需要靠自己的勤奮與勞動(dòng)去立足于社會(huì)。所以在美國、日本，富家子弟出去打工的并不罕見，這在他們看來是再平常不過的事了。我國在七八十年代出生的一代大多是被寵大的，因?yàn)樗麄兊母改赋赃^太多的苦，所以不愿讓自己的孩子吃一點(diǎn)點(diǎn)苦，但這并不代表我們可以大手大腳的花錢、不考慮以后生活。為了實(shí)現(xiàn)家庭的富足，需要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃，進(jìn)行必要的投資理財(cái)，所以，青年朋友們，當(dāng)懂得這個(gè)道理后，在為未來生活開始著手理財(cái)?shù)臅r(shí)候，需要保留并發(fā)揚(yáng)理財(cái)?shù)挠^念，要教育自己的后代懂得吃苦，懂得自立，懂得自己創(chuàng)造和管理財(cái)富。只有這樣，才是真正對他們的愛。