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如今，隨著世界各國不同文化的交流和發(fā)展，針對兒童的財(cái)商教育在中國也成了一個(gè)熱門話題，很多父母也漸漸意識到從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商是非常有必要的。然而，產(chǎn)生這種念頭的父母雖然不在少數(shù)，但是大多還僅限于認(rèn)知程度的改變，而真正做出實(shí)際行動，對孩子開展財(cái)商教育的卻非常少見。尤其是當(dāng)孩子處于10～18歲的青少年階段時(shí)，父母都普遍認(rèn)為，學(xué)好文化課才是當(dāng)務(wù)之急，至于財(cái)商教育可以等以后再說。因此，無論是在家庭教育中，還是在興趣培訓(xùn)班，我們很難看到關(guān)于財(cái)商教育的內(nèi)容。

然而，對于中國的青少年而言，財(cái)商教育真的是沒有必要的或者只能等成年以后才應(yīng)該接觸嗎？我們不妨聽聽美國國家經(jīng)濟(jì)教育委員會（NCEE）主席杜維爾所說的一番話。2003年，杜維爾曾做過一項(xiàng)關(guān)于美國公立學(xué)校個(gè)人理財(cái)教育狀況的調(diào)查，他在調(diào)查報(bào)告中這樣寫道：“一個(gè)國家想要培養(yǎng)出有責(zé)任的公民、有見地的消費(fèi)者、卓有成效的勞動者、優(yōu)秀的投資理財(cái)者、全球經(jīng)濟(jì)的有力參與者，進(jìn)行理財(cái)教育是非常有必要的。”

實(shí)際上，在過去的一二十年，美國、英國、法國等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)非常注重孩子的財(cái)商教育，甚至將培養(yǎng)孩子了解和駕馭財(cái)富的能力作為一門必修課，并且發(fā)展起了系統(tǒng)的知識構(gòu)架和學(xué)習(xí)體系。下面，我們不妨看看這些國家是怎么培養(yǎng)孩子的財(cái)商的。

美國

美國是全世界最早開展青少年財(cái)商教育的國家之一，這種理念最初源于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，如今已經(jīng)經(jīng)歷了將近一個(gè)世紀(jì)的變遷。從1957年開始，在中學(xué)開設(shè)理財(cái)教育課程的政策已經(jīng)在美國的絕大多數(shù)地區(qū)實(shí)施。而隨著這一政策的普遍推廣，又經(jīng)歷了多年的實(shí)踐論證，有多項(xiàng)實(shí)證性研究報(bào)告證明，在中學(xué)時(shí)期開展經(jīng)濟(jì)和理財(cái)課程對孩子成年以后的理財(cái)和儲蓄行為都具有非常大的影響，對于他們的財(cái)產(chǎn)積累也起著漸次性的至關(guān)重要的積極的影響。

到了20世紀(jì)90年代，理財(cái)教育已經(jīng)成為了一種社會性行為，為此提供服務(wù)的不僅僅是學(xué)校，還有大量的金融機(jī)構(gòu)和社會組織。他們都在通過各自不同的方式，為青少年的理財(cái)教育提供服務(wù)。比如，美國丹佛有一家青少年儲蓄銀行，專門為9～22歲的孩子、青少年提供銀行服務(wù)，并且對他們?nèi)魏挝⑿〉睦碡?cái)服務(wù)都會嚴(yán)肅且認(rèn)真地對待。再比如，有一家成立于1997年名叫“跳躍開始聯(lián)盟”（Jumpstart Coalition）的非營利性組織，該組織的任務(wù)之一便是為青少年提供理財(cái)技能方面的培訓(xùn)。

當(dāng)然，美國對于青少年理財(cái)教育的重視和培訓(xùn)，不僅體現(xiàn)在教育界、社會機(jī)構(gòu)等的大力支持，更體現(xiàn)在美國家長對孩子財(cái)商培養(yǎng)的重視。從孩子3歲開始，美國的父母就會教孩子認(rèn)識金錢，給予孩子一定的零花錢，甚至還會為孩子開銀行賬戶。而隨著孩子慢慢長大，關(guān)于理財(cái)、投資、商業(yè)運(yùn)營等方面的學(xué)習(xí)也會由家長源源不斷地傳達(dá)給孩子。他們注重實(shí)踐，認(rèn)為只有讓孩子通過自己的一點(diǎn)點(diǎn)的親身實(shí)踐去了解金錢、獲得金錢之后，才能真正懂得財(cái)富的價(jià)值，并且學(xué)會儲蓄、投資和消費(fèi)。在美國，每年大約有300萬中小學(xué)生加入打工的陣營，因?yàn)楦改笗�告訴他們：“要花錢，自己去掙！”

英國

相對于美國而言，英國關(guān)于青少年的理財(cái)教育起步稍晚，但是發(fā)展很迅速。1998年，一個(gè)對英國青少年財(cái)商教育影響至深的項(xiàng)目開始實(shí)施，同時(shí)也代表著英國財(cái)商教育翻開了重要的第一頁。該項(xiàng)目為蘇格蘭學(xué)校理財(cái)教育項(xiàng)目，由蘇格蘭課程咨詢委員會發(fā)起，蘇格蘭皇家銀行贊助，以幫助孩子們建立理財(cái)觀念為己任，通過開設(shè)趣味橫生的跨學(xué)科理財(cái)教育活動，幫助5～18歲的學(xué)生培養(yǎng)財(cái)商。比如，在“工藝和設(shè)計(jì)”課程中，老師為了培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，會引導(dǎo)孩子了解不同材料的價(jià)格；在“家庭經(jīng)濟(jì)”課程中，老師為了增加孩子對價(jià)錢本質(zhì)的理解，會組織孩子進(jìn)行模擬購物，并且以信用卡、儲蓄卡、現(xiàn)金、支票等不同方式進(jìn)行支付和結(jié)算。

2005年，另一項(xiàng)引人注目的舉措又在英國出臺—英國教育當(dāng)局將有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)膬砷T課程正式編入了中小學(xué)教材中。這些課程旨在教學(xué)生怎么存錢和消費(fèi)，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理。從2006年9月開始，這些課程已經(jīng)在全國實(shí)行推廣。

在英國教育界不遺余力的支持下，英國的父母也沒有落后，他們對孩子的財(cái)商教育方法與美國大體一致。比如，支持孩子利用課余時(shí)間打工。在英國，雖然公民家庭經(jīng)濟(jì)情況普遍較好，但是每年仍然有50萬孩子去做報(bào)童，打工賺取零花錢。比如，在英國約克郡，有一對分別只有14歲和12歲的兄弟，獨(dú)自創(chuàng)辦了一家“洗車公司”，通過認(rèn)真的服務(wù)態(tài)度和低廉的收費(fèi)贏得了不少客戶。

日本

在日本，孩子的理財(cái)教育主要通過家庭教育來實(shí)現(xiàn)。父母認(rèn)為孩子應(yīng)該自己管理自己的零花錢，而且要做到獨(dú)立自主，不能隨便伸手要錢。這一理念在一句教育名言中也得到了深刻體現(xiàn)：“只有空氣和陽光是大自然無償賜予我們的，除此之外，任何東西都要通過自己的勞動來獲取�！�

日本家長也會從小鼓勵(lì)孩子到外面打工賺零花錢，只要有課余時(shí)間，孩子們就會出去打工。而且，日本家長也會控制孩子的消費(fèi)欲望。比如給孩子買玩具時(shí)，家長會告訴孩子，一個(gè)月只能買一樣玩具，還想買的話也只能等到下個(gè)月。

其他國家

在21世紀(jì)的今天，除了美國、英國、法國、德國等發(fā)達(dá)國家外，也有越來越多的國家開始重視對青少年的財(cái)商教育，并且將財(cái)商教育列為學(xué)校教育的一部分。

通過對那些在財(cái)商教育方面已經(jīng)相當(dāng)成熟國家的觀察和研究，我們不難發(fā)現(xiàn)，良好的財(cái)商教育是通過家庭、學(xué)校、社會機(jī)構(gòu)三個(gè)方面的高度結(jié)合來實(shí)現(xiàn)的。正是這種高度融合促使財(cái)商教育的內(nèi)容得以滲透到青少年學(xué)習(xí)、生活的各個(gè)方面，對孩子以后存錢、花錢、借貸、賺錢、投資等金錢行為都將起到重要的積極影響。

通過這種實(shí)踐性、循循善誘的系統(tǒng)教育，可以讓孩子對金錢達(dá)到一種較全面的認(rèn)知，并且，隨時(shí)隨地都能感受到這種與金錢相關(guān)的教育氛圍，不斷加深對財(cái)富的理解。在這樣的理財(cái)教育下，青少年一般都會獲得較強(qiáng)的管理金錢和操作財(cái)富的能力，且在思想上形成很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性。

中國

探討過這些對青少年財(cái)商教育較為成熟的國家之后，我們再看看中國的財(cái)商教育情況。在中國，無論是家庭，還是教育機(jī)構(gòu)、社會組織，在青少年財(cái)商教育方面幾乎都還是空白。2007年，美蘭的信息公司所做的一份調(diào)查報(bào)告顯示，中國12歲以下的孩子占據(jù)了全國35億元的消費(fèi)總額；每月一個(gè)孩子消費(fèi)的金錢甚至比一個(gè)大人還多；約92%的小學(xué)生在消費(fèi)時(shí)都沒有任何的計(jì)劃性和目的性，且攀比揮霍、奢侈浪費(fèi)的情況非常嚴(yán)重，甚至越演越烈。

中國孩子“高消費(fèi)、低財(cái)商”的情況已經(jīng)是毋庸置疑的。近年來，也有很多組織和機(jī)構(gòu)針對這種現(xiàn)象進(jìn)行了分析和總結(jié)，而從學(xué)校教育方面而言，我國至今沒有任何關(guān)于青少年理財(cái)教育的課程。雖然一些大型金融機(jī)構(gòu)也會通過教育講座等方式陸續(xù)開展一些財(cái)商教育活動，但畢竟這些活動在內(nèi)容和形式上都缺乏持續(xù)性，能夠影響到的人也非常有限。

在對孩子財(cái)商的教育方面，父母無疑是非常重要的力量�？墒�，和其他在財(cái)商教育方面相對完善的國家相比，中國家長對子女的財(cái)商教育無疑也是非常疏忽大意的（具體分析見表一）。

表一：中國家長的財(cái)商教育對比表

教育類別

中國家長

美、英、日等國家與地區(qū)

家長的理財(cái)態(tài)度

對于孩子的財(cái)商教育，大部分父母仍然認(rèn)為可有可無，并持有“孩子長大后才有理財(cái)”的觀念，認(rèn)為孩子在整個(gè)中小學(xué)階段只需要鍛煉身體、把學(xué)習(xí)學(xué)好、考上大學(xué)；在北、上、廣、深等一線城市，幼齡和小學(xué)階段的父母也陸續(xù)開始關(guān)注孩子的理財(cái)教育，但僅僅限于關(guān)注階段，但家有年齡10歲以上子女的父母基本忽視孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)。

大部分父母普遍認(rèn)為財(cái)商教育是孩子成長過程中必不可缺的。在與孩子溝通金錢話題、如何消費(fèi)、如何打工等方面，都給予詳細(xì)的指引，尤其在孩子上中學(xué)后，更是不斷加強(qiáng)孩子的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識和理財(cái)能力的培養(yǎng)。

教育類別

中國家長

美、英、日等國家與地區(qū)

家長的教育方法

大部分家長不會向孩子提供財(cái)商教育；少部分家長有意識培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，但所采用的方法很單一，說教較多，缺乏互動，實(shí)踐較少。很少利用家庭生活對孩子進(jìn)行啟發(fā)性的教育，注重大人的權(quán)威而忽視孩子的主動學(xué)習(xí)的能動性。

大部分家長會在學(xué)校、社區(qū)等機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下，對孩子進(jìn)行數(shù)年的系統(tǒng)性財(cái)商啟蒙，會采用模擬情景、放手讓孩子實(shí)踐的方法進(jìn)行，與孩子的溝通是基于平等和鼓勵(lì)的基礎(chǔ)上，允許孩子犯錯(cuò)。

教育內(nèi)容

中國家長對財(cái)商教育內(nèi)容的認(rèn)知僅限于存錢和花錢，只有個(gè)別的父母會和孩子聊到投資、捐贈等話題；大部分父母將財(cái)商教育與孩子的德智培育嚴(yán)格分開。

大部分父母能在“賺錢、花錢、存錢、捐贈、借錢和投資”等方面與孩子溝通；許多父母認(rèn)為理財(cái)能力的培養(yǎng)與子女接觸經(jīng)濟(jì)學(xué)、參與商業(yè)活動密切相關(guān)，鼓勵(lì)孩子的創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)精神；并認(rèn)為理財(cái)涉及到孩子的品格與價(jià)值觀的形成。

誠然，中國家庭對孩子的財(cái)商教育還是非常不完善的，這與整個(gè)社會對于財(cái)商教育認(rèn)知的缺失和學(xué)校教育的不完善都是密不可分的。然而，我們的孩子卻不可能停下成長的腳步，因此，中國的家長若是對培養(yǎng)孩子的財(cái)商心懷期待，不如先從自身做起，從家庭教育出發(fā)完成對財(cái)商的啟蒙教育，而不是毫無作為地等待學(xué)校或者社會機(jī)構(gòu)去安排理財(cái)教育課程。