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所謂第三方支付，指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信和信息安全技術(shù)，采用與各銀行簽約的方式，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。之所以稱之為“第三方支付”，并不是因有第一方或第二方支付，而是在功能上，它獨(dú)立于銀行之外，充當(dāng)了一個(gè)“第三方”的角色，行使“中間人”或“見(jiàn)證人”的職能。相對(duì)于商品交易中的賣家與買家，它處于“第三方”；在線支付時(shí)，它處于客戶與銀行之外，仍舊處于電子交易之外的“第三方”。

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行壟斷全國(guó)支付結(jié)算。但銀行間各自為陣，資金劃撥互不通融。如果客戶的付款和收款行為在同一銀行，則資金的劃轉(zhuǎn)特別簡(jiǎn)單，只需記一筆賬就能實(shí)現(xiàn)。但如果收款客戶在不同銀行或在異地辦理業(yè)務(wù)，資金涉及多家銀行，引起兩家以上銀行的賬務(wù)關(guān)系，就比較復(fù)雜。

這時(shí)的資金清算分系統(tǒng)內(nèi)和系統(tǒng)外兩部分，系統(tǒng)內(nèi)由各專業(yè)銀行總行組織清算，系統(tǒng)外由人民銀行組織跨行清算。清算也分兩種，每筆跨行清算稱為全額實(shí)時(shí)清算，一般為大額支付；另一種清算不同步，稱為差額批量清算。為節(jié)約成本，提高工作效率，銀行一般采用差額批量清算。因?yàn)殂y行跨行清算總是有來(lái)有往，銀行之間的債務(wù)關(guān)系一般采用一日一次或一日幾次的方式，將多筆收付實(shí)行借貸軋差，最后交由人民銀行統(tǒng)一劃撥清算。資金清算不僅手續(xù)煩瑣，在途時(shí)間長(zhǎng)，而且功能單一，交易雙方的資金劃撥只能在指定銀行間進(jìn)行。

在傳統(tǒng)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，支付清算屬貿(mào)易范疇，貿(mào)易核心是交換， 交換是交付貨物與支付貨款兩大對(duì)立流程的統(tǒng)一，在自由平等的主體之間， 交換應(yīng)該遵循等價(jià)與同步原則。同步交換，就是交貨與付款互為條件，以保證等價(jià)進(jìn)行。在實(shí)際操作中，現(xiàn)貨和面對(duì)面交易容易實(shí)現(xiàn)。

但多數(shù)情況下，貨物流和資金流的異步和分離矛盾是不可避免的，難以做到同步交換。異步交換時(shí)，先收受方容易違背協(xié)議，破壞等價(jià)交換原則； 而先支付方常常受制于人，陷入被動(dòng)、弱勢(shì)的境地。因此在實(shí)際市場(chǎng)交易中， 為防范不等價(jià)交換，買賣雙方都追求同步支付，即“一手錢一手貨，錢貨兩清”，而不愿實(shí)行異步支付。迫不得已進(jìn)行異步交換時(shí)，則必須附加信用保障和法律支持才能順利完成。

傳統(tǒng)支付系統(tǒng)主要借助銀行的電子支付平臺(tái)來(lái)完成，但手續(xù)繁雜、成本較高，而且只具備資金轉(zhuǎn)移功能，不能對(duì)買賣交易雙方進(jìn)行約束和有效監(jiān)督，在這種大背景下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。

淘寶網(wǎng)2003 年5 月上線，遇見(jiàn)的第一個(gè)難題就是異步支付。網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)的交易雙方互不認(rèn)識(shí)，不知根底，支付成為電子商務(wù)的發(fā)展瓶頸之一。賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家又不愿先付款，擔(dān)心貨款支付出去后，拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物不能順利進(jìn)行。于是，2003 年10 月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。

支付寶的功能是作為第三方擔(dān)保交易模式，解決網(wǎng)絡(luò)交易中的信用缺失，保證交易雙方履約。買家將貨款匯入支付寶開(kāi)設(shè)的賬戶，支付寶指定賣家發(fā)貨，買家收到貨物并確認(rèn)無(wú)誤后，指令支付寶將貨款付給賣家，至此一筆網(wǎng)上交易順利完成；如果買家發(fā)現(xiàn)貨物有問(wèn)題，支付寶則拒絕付款給賣家。

支付寶的實(shí)質(zhì)是通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。在交易的過(guò)程中，支付寶承擔(dān)了一個(gè)第三方擔(dān)保人的責(zé)任，既為賣家做信用背書(shū)，也為買家降低購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)做承諾。這種形式在我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)交易中一直存在，雙方交易的過(guò)程中，委托第三人出面作雙方履約的監(jiān)督。支付寶的創(chuàng)新之處是把“履約監(jiān)督”功能從線下移植到互聯(lián)網(wǎng)上。2008年2月，支付寶又借助移動(dòng)通信技術(shù)推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)；2013年11月，支付寶的實(shí)名認(rèn)證用戶超過(guò)3億，手機(jī)支付用戶超過(guò)1億，手機(jī)支付訂單完成了27.8億筆，金額超過(guò)9000億元，成為全球的業(yè)界之王。

“第三方支付”作為銀行支付清算的一種補(bǔ)充機(jī)制，有效保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信和退貨要求，對(duì)交易雙方全程進(jìn)行約束和監(jiān)督，因此第三方支付迅速在市場(chǎng)夾縫中尋找到了生存空間，并不斷發(fā)展壯大。2011年5月，人民銀行向支付寶、財(cái)付通等首發(fā)了“第三方支付業(yè)務(wù)許可證”，解開(kāi)了政策的“套頭索”，至此，第三方支付行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。截至2014年年底，全國(guó)共有269家公司獲得人民銀行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務(wù)許可證，全年第三方支付金額高達(dá)23萬(wàn)億元。我國(guó)第三方支付的技術(shù)水平、產(chǎn)品種類以及客戶群體均已處于世界領(lǐng)先地位，收單商戶、個(gè)人用戶、貨品交易量和金額遠(yuǎn)超美國(guó)。

第三方支付通過(guò)與銀行的對(duì)接，延伸了支付鏈，將業(yè)務(wù)的觸角延伸到購(gòu)物、旅游、繳費(fèi)、航空機(jī)票以及金融保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)。隨著跨境電子商務(wù)的起步，以及年輕消費(fèi)者“海淘”熱潮的興起，第三方支付又將觸角伸向跨境電子支付領(lǐng)域，第三方電子支付將成為人們生活的必需品，所有的商業(yè)往來(lái)基本上都靠電子支付工具完成。

支付寶的巨大成功使得傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)電商紛紛布局、開(kāi)拓第三方支付市場(chǎng)，微信支付、財(cái)付通、快錢支付、拉卡拉等紛紛上線。國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，更多的傳統(tǒng)行業(yè)隨著信息化和互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深，將逐漸成為第三方支付企業(yè)的應(yīng)用市場(chǎng)，以及手機(jī)支付加入后的巨大潛在市場(chǎng)。第三方支付異軍突起，擺脫了原本銀行單純提供支付渠道的角色，發(fā)展壯大為中國(guó)多層次的金融服務(wù)體系。目前國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)高度集中，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財(cái)付通分別以40.3%、28.1% 和15.9% 的比例，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)80% 以上的市場(chǎng)份額。

第三方支付按其系統(tǒng)，可分為兩大類：一是獨(dú)立的第三方支付，不直接參與商品或服務(wù)的交易，完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，中立、公平、公正地為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付增值服務(wù)的共享平臺(tái)。平臺(tái)前端連著網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者，后端連著眾多銀行，由平臺(tái)負(fù)責(zé)與銀行之間的賬務(wù)資金清算，同時(shí)提供商戶的訂單管理和賬務(wù)查詢，如首信易支付、銀聯(lián)電子支付等。二是非獨(dú)立的第三方支付。依托電子商務(wù)平臺(tái)，憑借其實(shí)力和信譽(yù)承擔(dān)買賣雙方中間擔(dān)保的第三方平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通等。

兩種類型的第三方支付平臺(tái)在支付模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)的方法上雖然不盡相同，但平臺(tái)的結(jié)構(gòu)則具有一個(gè)相似的共同點(diǎn)，即第三方支付平臺(tái)前端直接面對(duì)網(wǎng)上的買賣雙方，平臺(tái)后端連接各家商業(yè)銀行，或通過(guò)人民銀行清算中心連接各家商業(yè)銀行。第三方支付平臺(tái)的功能基本上可歸為三項(xiàng)：第一， 接收，處理，并向客戶開(kāi)戶銀行傳遞網(wǎng)上客戶的支付指令；第二，進(jìn)行跨行之間的資金清算；第三，代替銀行開(kāi)展金融增值服務(wù)。

在這三項(xiàng)功能中，第一項(xiàng)功能是所有第三方平臺(tái)必不可少的基本功能，如果沒(méi)有此項(xiàng)功能，第三方支付便不能運(yùn)營(yíng)。第二項(xiàng)功能則可有可無(wú)，不同的平臺(tái)各有取舍，許多第三方支付平臺(tái)只具有第一項(xiàng)功能，而不負(fù)責(zé)資金清算。第三項(xiàng)功能是在一些銀行不涉及的領(lǐng)域中，第三方支付平臺(tái)協(xié)助銀行，甚至代替銀行開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，如針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)（繳納水電費(fèi)等），社區(qū)市場(chǎng)（物業(yè)結(jié)算、小區(qū)管理費(fèi)等），獨(dú)立市場(chǎng)（大型連鎖店或者委托第三方管理等），移動(dòng)市場(chǎng)等開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。

正因?yàn)榈谌�方支付具有這些獨(dú)特功能，再加上不參與買賣雙方的具體交易過(guò)程，不會(huì)觸及客戶的商業(yè)利益而失去服務(wù)機(jī)會(huì)，因而具有公信力；把眾多銀行整合到一個(gè)網(wǎng)頁(yè)頁(yè)面上，降低了買賣雙方的交易成本；可以進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新；對(duì)商家和消費(fèi)者有雙向權(quán)益的保護(hù)能力，較好地限制了交易過(guò)程中欺詐行為等突出優(yōu)點(diǎn)，第三方支付在支付領(lǐng)域具有不可替代的作用和旺盛的生命力。

第三方支付動(dòng)了銀行的“奶酪”，開(kāi)創(chuàng)了金融支付的新環(huán)境，便捷支付改變了億萬(wàn)人的購(gòu)物生活，特別是移動(dòng)支付的加入，第三方支付業(yè)務(wù)逐漸向證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，極大地方便了民眾的金融生活。每年的11月11日，原本只是一個(gè)毫不起眼的尋常日子，但在淘寶、京東等各大電商促銷大戰(zhàn)的推波助瀾之下，竟然演變成全民網(wǎng)上購(gòu)物的狂歡節(jié)，其背后的支撐系統(tǒng)則是由支付寶、微信支付、易寶等組成的金融支付環(huán)境。