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說到中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，就必須說到第三方支付，而說到第三方支付的興起，不得不提支付寶。如今支付寶的注冊用戶已經(jīng)突破2 億人，日交易400 萬筆，交易額達(dá)到8 億多元人民幣，支持支付寶的商家達(dá)46 萬家。

支付寶今天的輝煌也經(jīng)歷了一個長久、持續(xù)的過程。淘寶網(wǎng)剛剛創(chuàng)立就處于內(nèi)外交困之中：在外部，國內(nèi)個人電子商務(wù)（C2C）市場基本上已被美國eBay 易趣壟斷，無論技術(shù)、資金、人才、占有率，還是品牌全面占優(yōu)。淘寶網(wǎng)不僅全面落后，而且還受到eBay 易趣的全面封堵。比如當(dāng)時如果你利用搜索引擎搜索“淘寶”關(guān)鍵詞，就會看到“要淘寶，到易趣”的宣傳語。除此之外，eBay 易趣還與各大主流網(wǎng)站簽署排他性的廣告合同，合同中注明，一旦發(fā)現(xiàn)這些網(wǎng)站與淘寶網(wǎng)產(chǎn)生宣傳和推廣合作， 就要支付高額罰款。

在企業(yè)內(nèi)部，淘寶網(wǎng)購業(yè)務(wù)的發(fā)展也一度停滯不前，馬云最早設(shè)想的“讓天下沒有難做的生意”成了空談，其根本原因就是買賣雙方的“互不信任”， 買家不敢輕易向賣家匯款，一是怕匯款石沉大海，賣家人間蒸發(fā)；二是擔(dān)心賣家以次充好，商品質(zhì)量低劣，一旦發(fā)生糾紛想要回匯款，難于上青天。

賣家的理由更充分，貨發(fā)了收不到錢，天南海北找誰去要錢？面對來自內(nèi)外的雙重夾擊，精明的馬云采取了“攘外必先安內(nèi)”的策略，從自身業(yè)務(wù)發(fā)展最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)入手，首先重點解決買賣雙方“誰也不相信誰”的信用缺失問題。2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，其功能非常簡單：要求買家先把錢匯到支付寶，收到款后，支付寶會通知賣家發(fā)貨，如果買家對貨物滿意，確認(rèn)收貨后，支付寶再把錢付給賣家；否則，支付寶會把錢如數(shù)退還給買家。

實際上，支付寶就是一個“信用擔(dān)保中介”，起到了回歸傳統(tǒng)商業(yè)價值的作用�！靶庞谩笨此剖翘摕o縹緲的東西，但經(jīng)過馬云的點石成金，轉(zhuǎn)化成了實實在在的金錢——淘寶網(wǎng)除了收取賣家的“開店費(fèi)”和廣告費(fèi)，平均每天的成交額在8億元左右。也就是說，支付寶常年的平均余額在8億以上，把這筆錢存放在銀行里，按最低檔次的利率計息，支付寶每天的收入也有400萬元。

支付寶橫空出世，賺得盆滿缽滿，但動了傳統(tǒng)銀行的奶酪，給銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了重創(chuàng)——不僅使銀行流失了大量的資金和客戶，使銀行的存款縮水，還嚴(yán)重挑戰(zhàn)了管控極為嚴(yán)格的金融體制。于是，淘寶網(wǎng)遭到了來自四面八方的“圍剿”。

先是眾多小買家發(fā)難，他們直擊淘寶網(wǎng)的軟肋：淘寶網(wǎng)是一個“騙子叢生的地方”，客戶在淘寶網(wǎng)買到不合格的產(chǎn)品，要求退款耗費(fèi)的時間過長，“付款容易，退款難”。其后更是造謠說“支付寶早已把錢放貸出去了”，進(jìn)而煽動廣大淘寶用戶集體提現(xiàn)，企圖造成支付寶資金斷鏈，從而擊垮支付寶。

再是四大國有商業(yè)銀行聯(lián)手封殺。支付寶交易量最大的建行率先將支付額度調(diào)低到單筆最高5000 元，每月不超過5 萬元。隨著建行下調(diào)支付寶的快捷支付額度，工行和中行也紛紛以保護(hù)客戶資金安全為由，對快捷支付額度進(jìn)行了限制，一直處于風(fēng)口浪尖上的支付寶，再中一槍。

當(dāng)然，支付寶之所以被廣為討伐還有其自身的原因。比如，據(jù)央視財經(jīng)《第一時間》報道：蘇州一支付寶用戶的賬戶在連續(xù)10 天里，錢不斷被盜，蹊蹺的是，在32 萬元錢款被轉(zhuǎn)走的過程中，用戶的手機(jī)竟然沒有收到支付寶發(fā)來的任何提示信息。

后來，新聞頻道《東方時空》欄目播出了“支付寶找回密碼有漏洞， 賬號安全受威脅”的新聞。節(jié)目稱，不法分子掌握了支付寶當(dāng)事人的姓名、手機(jī)號碼、身份證號碼等信息后，就能將這些人銀行卡上的錢轉(zhuǎn)入支付寶， 再通過補(bǔ)辦手機(jī)卡，找回密碼的辦法獲得用戶支付寶的訪問權(quán)限，從而將支付寶里的錢款轉(zhuǎn)走。《每周質(zhì)量報告》更以“移動支付的隱憂”為題， 將矛頭直指支付寶，稱支付寶難防不法分子的攻擊，錢款如被不法分子盜走，向支付寶索賠，很難得償所愿；即便盜案順利告破，受害者也很難拿回被盜走的支付寶資金。央視評論員更是公開發(fā)微博炮轟，稱支付寶不創(chuàng)造價值，是典型的“金融寄生蟲”，應(yīng)該取締。

四面楚歌中的馬云和他的支付寶團(tuán)隊疲于應(yīng)付，面對這些攻擊，他們無奈地感嘆：“支付寶雖敗猶榮，雖死猶生。”

直到2001 年5 月26 日，醞釀6 年之久的第三方支付牌照終于揭開面紗， 中國人民銀行對外公布全國首批27 家獲得“第三方支付業(yè)務(wù)許可證”的企業(yè)名單，支付寶赫然在列。人民銀行掌門人也公開表示：“不會取締支付寶�！� 至此，這場沒有硝煙的“口水戰(zhàn)”才漸趨平緩。

以支付寶為代表的第三方支付，通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企事業(yè)單位和廣大民眾提供中立、公正的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。其服務(wù)優(yōu)勢與特點表現(xiàn)在：

（1）提供成本優(yōu)勢。第三方支付平臺降低了政府、企事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的支付要求。中國有大大小小的企業(yè)2600多萬家，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務(wù)平臺少之又少，大量企業(yè)走上電子商務(wù)之路后，迫切需要第三方支付的服務(wù)。

（2）提供競爭優(yōu)勢。第三方支付利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)上的競爭，在第三方支付平臺上，不會出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類型支付平臺的業(yè)務(wù)之間的直接或間接競爭，也避免了用戶推廣的網(wǎng)上渠道直接或間接地被其他支付平臺操縱的情況。

（3）提供創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺為用戶提供個性化服務(wù)，它可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新出新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。