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29．不值得買的保險

保險本意是穩(wěn)妥可靠，后來延伸成一種契約經(jīng)濟關系，屬于一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務的一種工具，在市場經(jīng)濟條件下能夠有效規(guī)避風險，保障社會金融體系的正常運轉(zhuǎn)。

簡單地說，保險就是投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同內(nèi)約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險的種類多種多樣，按照保險保障的范圍大致可分為，人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險。若說有的保險不值得買，這里就牽涉兩個經(jīng)濟概念，現(xiàn)值和終值。

現(xiàn)值（Present Value），也稱折現(xiàn)值、貼現(xiàn)值、資本化價值（Capitalized Value）。會計計量中的現(xiàn)值，是指對未來現(xiàn)金流量以恰當?shù)恼郜F(xiàn)率折現(xiàn)后的價值，是考慮貨幣時間價值因素等的一種計量屬性。終值，又稱將來值或本利和，是指現(xiàn)在一定量的資金可根據(jù)利率計算出在未來某一時點上的價值，這個金額就是終值。假設你準備花10萬元為自己買份國壽E兩全保險，10年后的保險價值是122120元，在銀行存款利率為4%的情況下，這種保險買的值嗎？經(jīng)過計算，10年后10萬元存入銀行的終值是130000元，明顯高于122120元。那么，這個時候這種保險是不值得買的。

有理財意識是好事，但并不是所有的保險都值得買，在買保險之前算好手中現(xiàn)金選擇某種理財方式之后的終值，和保險的終值做比較，如果小于保險的終值，那么這個保險才是值得買的，反之，則是不值得買的。

30．消費者偏好

消費者在進行消費時，除了客觀因素對消費者的選擇有影響外，主觀因素對消費者的選擇也有影響。而消費者的偏好，就是對消費者的選擇具有很大影響的主觀因素。在其他條件不變的情況下，消費者對哪一種商品具有偏好，就會提升對該商品的需求度。

按照消費者對自身偏好的清晰程度及對偏好產(chǎn)品的了解程度，可以將消費者偏好分為四種類型。第一種是，消費者對自己的偏好認知不很清晰，并且消費者的偏好很不穩(wěn)定。這類消費者易受外界的影響。第二種是，消費者對自己的偏好稍微有些了解，但是對偏好的產(chǎn)品知識不太了解。這類消費者比較容易接受別人的建議。比如說喜歡某項運動，但是對這項運動不了解，往往愿意傾聽別人的建議。第三種是，消費者具有穩(wěn)定的偏好，但是自己卻不知道，當他們在偏好的驅(qū)使下做出某種選擇的時候往往認為這些選擇是出于自己理性的判斷。第四種是，消費者有穩(wěn)定的偏好，并且對所偏好的產(chǎn)品十分了解，只要給出合理的定制就能讓其做出選擇。

根據(jù)以往的消費經(jīng)驗，經(jīng)濟學家們?yōu)橄�費者偏好做出了幾種假設，分別是：①偏好的完備性，指消費者會根據(jù)偏好比較排列出不同的商品組合。②偏好的非對稱性，如果兩種商品組合中，其中一個組合含有消費者偏好的商品比較多，那么消費者就會選擇這組商品。③偏好的傳遞性，如果消費者對蘋果的喜好大于橘子，對橘子的喜好大于草莓，那么消費者對蘋果的喜好就大于草莓。④偏好的單調(diào)性，如果兩個組合包含的商品數(shù)量一樣多，那么消費者對這兩個組合的偏好就相同。⑤偏好的凸性，哪個組合含有商品數(shù)量多，消費者就會選擇哪個。

在收入有限的情況下，消費者在琳瑯滿目的商品面前一定要做出取舍選擇，這種取舍的過程就是消費者偏好發(fā)生作用的過程。因此，經(jīng)營者在推銷商品時，把握住消費者的偏好往往更能夠推銷成功。

31．重復博弈：杜絕一次性交易

重復博弈是動態(tài)博弈中最重要的內(nèi)容，是指同樣結構的博弈重復很多次，甚至無限次，也可以稱作階段博弈。

重復博弈，可以是完全信息的重復博弈，也可以是不完全信息的重復博弈，每個人當下的行動都會參考其他參與人過去的歷史行動，為了長遠利益考慮，人們都會盡可能找出多數(shù)人選擇的策略。

用一個例子來幫我們理解重復博弈，或許我們都有過這樣的經(jīng)歷，比如你去一家水果攤買蘋果，當你詢問蘋果的質(zhì)量時，老板往往會說“放心吧，我在這兒賣水果好多年了，還一直在這兒賣呢，怎么會賣給你質(zhì)量不好的水果呢”，其實，這句簡單的話中就蘊含了重復博弈的思想。老板稱其在這兒賣水果好多年，就是給你一個可以參考的歷史行為，這么多年了都沒問題，這次應該也沒有問題。他又說以后還在這兒賣呢，意思是我今天若騙了你，你以后就不來了，咱們之間的交易就屬于一次性交易，我得不償失，所以我不會騙你的。而你聽完老板的這番話，疑慮就消了一大半。

通過上面的例子我們總結一下重復博弈的特征。①重復博弈的階段，博弈之間沒有“物質(zhì)”上的聯(lián)系，即前一個階段博弈并不改變后一個階段博弈的結構（你這次買水果的價格和下次買水果的價格沒有聯(lián)系）。②在重復博弈的每一個階段，所有參與人都觀測到該博弈過去的歷史；③參與人的總收益是所有階段博弈收益的貼現(xiàn)值之和或加權平均數(shù)（水果攤的總收益是你每次買水果帶來的收益之和）。

在日常生活和工作中，我們要善于利用重復博弈來取得長期合作，獲得最大收益。

32．拍賣博弈：機制比策略更重要

美國經(jīng)濟學家麥卡菲認為，“拍賣是一種市場狀態(tài)，此市場狀態(tài)在市場參與者標價基礎上具有決定資源配置和資源價格的明確規(guī)則”；《中華人民共和國拍賣法》給拍賣下的定義是“以公開競價的方式，將特定的物品或財產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓給最高應價者的買賣方式”；1989年《辭�！分薪o出的定義是“拍賣也稱競買，商業(yè)中的一種買賣方式，賣方把商品賣給出價最高的人”。

通過以上三個定義可以看出，拍賣就是一個集體（拍賣群體）決定價格及其分配的過程，拍賣博弈，就是在這個過程中參與者通過競拍機制的選擇，使效率、收益最大化的策略。

在拍賣過程中，競拍者之間處于對立狀態(tài)，競拍者越多，競爭則越大，對競拍者越不利，競拍價越有可能被提的很高。但是每個人在出價之前都不知道對方會出什么價，一切隨機性太大，很難找到分析判斷的信息，而且競拍時間又是十分有限的，這個時候，再想什么計策謀略來實現(xiàn)競拍收益最大化都不太現(xiàn)實。那么，想要抓住有利的競拍時機，就要守住自己的心理底線，穩(wěn)住競價心態(tài)，避免受競價氣氛的影響盲目出價，也不要抱著貪便宜的心態(tài)錯失最佳競拍時機，在熟悉競拍流程和競拍技巧的前提下，報出心理的價位，在別人猶豫不決的時候，從而競拍成功。

拍賣博弈給我們的啟示是，在特定的場合有一套可行的機制比單個策略更重要。