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卡“卡”住你的錢了嗎？

在一家事業(yè)單位工作的汪女士手里有五六個(gè)存折，加上工資卡、獎(jiǎng)金卡、日常支出卡等，一共有七八張卡。她經(jīng)常搞不清楚每張卡里究竟有多少錢。最近，汪女士去銀行分別打了一下每張卡的賬戶清單，算下來她一年竟累積了五萬多元，可是長(zhǎng)期以來，這些錢就這么白白地存著。再一看賬戶流水記錄，買股票的、購(gòu)物的、轉(zhuǎn)賬的，許多錢自己都不知道花到哪去了。

看看我們身邊的朋友，發(fā)現(xiàn)被這么多卡、存折搞得心煩的人還真不少，讓錢一年到頭隨意躺在卡里“睡大覺”的也大有人在。究竟應(yīng)該怎么管理這一堆銀行卡呢？我們這樣建議，如果可能的話，要盡量減少開戶銀行數(shù)量，把手中的錢集中到三張卡中。這三張卡按功能可劃分成日常消費(fèi)卡、投資卡和資金積累卡。

1．日常消費(fèi)卡：不要隨身攜帶太多錢日常消費(fèi)卡，顧名思義主要用于日常消費(fèi)。估算一下自己的日常花銷，卡里長(zhǎng)期保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定數(shù)額即可。日常消費(fèi)卡由于隨身攜帶，所以錢不可過多。錢太多，一是不安全，二是花錢難以控制�；ㄥX比較有節(jié)制的人，也可以用這張卡支付水電煤氣、物管、按揭、電話、手機(jī)、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用。

2．投資卡：集中投資細(xì)算收益每個(gè)人或者一個(gè)家庭可以用這張投資卡購(gòu)買股票、基金、債券等一切投資品種。生活中不少人把工資卡(折)辦成了銀證通，其實(shí)這樣做，并不妥當(dāng)，主要是不便于核算投資收益，每一項(xiàng)投資是賺了還是賠了不清楚。投資卡只用于投資，看好了某個(gè)投資品種，計(jì)劃投資多少錢，按額度轉(zhuǎn)錢到投資卡里即可。這樣做資金利用率較高，不會(huì)出現(xiàn)閑置。

3．資金積累卡：設(shè)定“錢生錢”功能消費(fèi)卡、投資卡原則上都不應(yīng)有太多活期備用金。因而，每個(gè)人或者家庭還應(yīng)有一張資金積累卡，如果個(gè)人或家庭的主要收入是工資，則可將工資卡默認(rèn)為資金積累卡。這張卡的功能有二：第一，積累資金。

第二，負(fù)責(zé)向投資卡、消費(fèi)卡劃轉(zhuǎn)資金和支付劃轉(zhuǎn)水電煤氣、按揭等費(fèi)用。如果獎(jiǎng)金和工資是在兩個(gè)銀行發(fā)放，最好將資金收攏在一張資金積累卡上。因?yàn)殂y行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一般都設(shè)有資金門檻，資金過于分散，有些銀行服務(wù)就難以享受。并且，資金積累卡一定要開設(shè)活期自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期功能，避免利息損失，做到錢生錢。

如果條件允許，可以把水電氣、物管、按揭、電話、手機(jī)、上網(wǎng)包月等各種固定支出放在一張卡上(也可以和消費(fèi)卡合二為一)，定時(shí)按具體需要?jiǎng)澽D(zhuǎn)資金。最好將資金積累卡同時(shí)開通網(wǎng)上銀行，這樣坐在家里就可以輕松自如地調(diào)撥資金了。您就不再需要每張卡都盲目留出預(yù)存額度，資金使用效率自然提高。

有了三張卡幫你理財(cái)，你再細(xì)瞧一下你的資金流，除了消費(fèi)卡和資金積累卡中的一筆固定活期資金外，其他的錢是不是都在忙著為你“錢生錢”呢？這樣，這些卡才真是“卡”住了你的錢。

未雨綢繆——需給自己買保險(xiǎn)女性要想美麗一生，健康的身心是首要條件，保單雖然無法讓女性朋友免于生病或是快速致富，但絕對(duì)可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候提供所需要的醫(yī)療照顧及經(jīng)濟(jì)救援。

有一位女性朋友已經(jīng)生了一個(gè)女兒，好不容易又有了第二胎，但因?yàn)榱?xí)慣性流產(chǎn)需要安胎住院一個(gè)多月。母親幫她照顧女兒，白天她在醫(yī)院，有事就只好一直麻煩護(hù)士，每天晚上先生下班再趕來照應(yīng)，但因?yàn)橥�返車程及睡眠不足，后來連先生也病倒了，一家人焦頭爛額了好一陣子。如果當(dāng)時(shí)她擁有完善的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就可以有充裕的理賠保障讓自己快速恢復(fù)，另一方面，保險(xiǎn)也可以作為資金規(guī)劃的投資工具，以確保人生夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)。

我們一生到底要多少保險(xiǎn)才算周全呢？答案是至少四張保單，即意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。如果有了小孩，還得為小孩購(gòu)買教育險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

第一張保單：壽險(xiǎn)尤其是要為家庭財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者購(gòu)買足夠的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠所得至少要能支付5～10年的家庭支出，包括未還清的銀行貸款、孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育基金等。夫妻倆人的保額不一定一樣，可以按其收入在家庭總收入中的占比來分配保額，收入多的就多保。

第二張保單：重大疾病險(xiǎn)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷一般疾病的大部分手術(shù)和住院費(fèi)用，但是對(duì)于重大疾病，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于封頂線以上部分不予報(bào)銷，再加上很多療效好的進(jìn)口藥、進(jìn)口器材也不能報(bào)銷，個(gè)人至少要承擔(dān)一半的醫(yī)療費(fèi)用，這會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大打擊，所以購(gòu)買充足的重大疾病保險(xiǎn)十分必要。

特別要提出的是，很多疾病女性的發(fā)病率高于男性，而市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品保障范圍稍微偏向男性，所以也有不少公司單獨(dú)推出了一些針對(duì)女性健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為女性客戶提供加倍的呵護(hù)。有的公司還推出了女性俱樂部以提供更超值的延伸服務(wù)，有條件的太太應(yīng)該挑選一款適合自己當(dāng)前需要的女性保險(xiǎn)品種。

第三張保單：意外險(xiǎn)俗話說，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。有許多意外是人們無法預(yù)料的，它們會(huì)使家庭的經(jīng)濟(jì)遭受損失，甚至?xí)�使整個(gè)家庭陷入困境。

買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障。盡管意外險(xiǎn)沒有理財(cái)功能，只能身故給付、殘疾給付，在不出意外的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)十幾萬甚至幾十萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道，其他任何一個(gè)險(xiǎn)種都不可能有如此之高的保障功能。

第四張保單：養(yǎng)老險(xiǎn)我們總要為自身的養(yǎng)老未雨綢繆。養(yǎng)老險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。當(dāng)然，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30歲起交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元。總共交13萬元，領(lǐng)取24萬元，收益非常明顯。

許多父母都不愿意為孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)，認(rèn)為這樣做不吉利。孩子小的時(shí)候，多數(shù)都活潑好動(dòng)，在成長(zhǎng)的過程中，磕磕碰碰的事常有發(fā)生。

幼兒防范意識(shí)薄弱，自我保護(hù)能力差，父母雖然可以加強(qiáng)對(duì)孩子監(jiān)護(hù)，但百密必有一疏，意外終究有防不住的時(shí)候，即使是父母，也根本無法預(yù)測(cè)孩子何時(shí)會(huì)遇到危險(xiǎn)。因此，身為父母一定要未雨綢繆，記得為孩子購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，這樣一旦意外發(fā)生，意外險(xiǎn)就可以為孩子提供必要的醫(yī)療保障。

保險(xiǎn)是一個(gè)很真心的朋友，只要你用心規(guī)劃，它會(huì)是你終身最值得信賴的守護(hù)。由于投保年齡越低，保費(fèi)越便宜，年輕女性應(yīng)為自己規(guī)劃一份基本保障，讓精彩生活多一份保障。

與“潮流”接軌，可乎？

在今天這個(gè)女性引領(lǐng)時(shí)尚風(fēng)潮的時(shí)代，女性們活躍在家庭、職場(chǎng)與商場(chǎng)，追求高端時(shí)尚的生活，提倡愉快的工作與消費(fèi)。投資理財(cái)作為時(shí)下最流行的話題之一，吸引越來越多的女性開始關(guān)注。如何才能成為與潮流接軌，成為高財(cái)商女人？由財(cái)商和財(cái)技決定生活質(zhì)量的今天，戰(zhàn)斗在理財(cái)投資“錢”線的女人們需要一份特別的投資理財(cái)攻略。

1．理財(cái)觀念三要素想要成為一個(gè)獨(dú)立自主的現(xiàn)代女性，不僅要懂得賺錢，還要懂得理財(cái)。要想成為一個(gè)高財(cái)商的女人，要從以下幾個(gè)方面學(xué)會(huì)建立正確的理財(cái)觀念。

摒棄保守：據(jù)調(diào)查，女性最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。從這樣的投資習(xí)性可以看出女性注重資金的安全感，不過通貨膨脹卻可以隨時(shí)將你的利息吃掉。

建立信心：女人大多對(duì)數(shù)字分析缺乏興趣，對(duì)理財(cái)心存恐懼。其實(shí)身為21世紀(jì)的女性，只要肯多花一些心思，建立在理財(cái)上的信心，你會(huì)表現(xiàn)得比男人更好。

理性當(dāng)家：不少女人最鐘情去商場(chǎng)血拼購(gòu)物，刷卡刷到手軟�；氐郊�，望著那快要擠爆的衣櫥，才發(fā)現(xiàn)信用卡早已透支。這是理財(cái)?shù)拇髷场?

2．尋找屬于你的“錢”途這是一個(gè)女性消費(fèi)占主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不同的女人在理財(cái)消費(fèi)時(shí)，有不同的表現(xiàn)。我們針對(duì)三種不同類型的女性，給出不同的解決辦法，幫你早日升級(jí)為充滿“錢”途的高鈔財(cái)女，成為新時(shí)代的弄潮人。

節(jié)儉型——嘗試打開心結(jié)有很多女人對(duì)待自己和家人的態(tài)度是能省則省，只懂得將錢存進(jìn)銀行。此類女人往往較為保守，懼怕投資風(fēng)險(xiǎn)，她們可以通過低風(fēng)險(xiǎn)投資來減輕對(duì)未來“錢”途的憂慮。

首先要學(xué)會(huì)多收集各方面的理財(cái)信息，了解產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及其變現(xiàn)性，以應(yīng)不時(shí)之需；再根據(jù)所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，配合個(gè)人或家庭對(duì)中長(zhǎng)期的資金需求，做出妥善的投資計(jì)劃。投資時(shí)以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象，如貨幣基金、國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等。

消費(fèi)型——學(xué)會(huì)投資儲(chǔ)蓄對(duì)于消費(fèi)成性的女人來說，首先要清理掉錢包中那沓厚厚的、隨時(shí)引發(fā)你購(gòu)物欲望的打折卡、會(huì)員卡；然后要學(xué)會(huì)強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，不妨選擇按期定額交款的約束性理財(cái)產(chǎn)品。

迷糊型——開通電子銀行這類女人不拘小節(jié)，對(duì)每月收入支出糊里糊涂，她們手中有一定積蓄，卻沒想過如何讓這些積蓄增值。

對(duì)于此類女性來說，首先要學(xué)會(huì)使用電子銀行。只要成為網(wǎng)上銀行的注冊(cè)客戶，一個(gè)電話或一次上網(wǎng)，就可以實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、定活互轉(zhuǎn)和交費(fèi)投資；同時(shí)，網(wǎng)上銀行的歷史明細(xì)查詢，可以幫助你了解歷史記錄。在建立了良好的理財(cái)習(xí)慣后，如果你的收入比較穩(wěn)定，可以選擇投資中高收益的基金并適當(dāng)增加壽險(xiǎn)保額，做一個(gè)“攻守兼?zhèn)洹钡母哓?cái)女。要注意的是，在投資時(shí)，別忘了留出3至6個(gè)月的工資作為你的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。

懂得管理財(cái)富，擁有財(cái)務(wù)自由在當(dāng)今社會(huì)，很多家庭中女性都是“財(cái)務(wù)部長(zhǎng)”，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民家庭財(cái)富的增加，女性在家庭理財(cái)中的地位也越來越重要。但實(shí)際情況是，對(duì)很多女性來說，她們對(duì)理財(cái)?shù)母拍钸�停留在簡(jiǎn)單的記賬上，缺乏必要的理財(cái)和投資知識(shí)，雖然你不可能在一夜之間變成理財(cái)高手、投資大師，但我們不妨來分享一些女性理財(cái)?shù)亩�律�?

定律一：科學(xué)分配資金 盲目消費(fèi)不可取現(xiàn)代女性大多有自己的工作和收入來源，在經(jīng)濟(jì)上較為自由，尤其是一些收入較高的年輕雙薪家庭，年輕的女主人只顧拼命置換大房子，不斷追求豪華車，安排出國(guó)旅游等，只顧眼前地享受生活。

還有一些女性經(jīng)常鐘情于商家的打折促銷、會(huì)員優(yōu)惠等小恩小惠，人人錢包里都能拿出一大把會(huì)員卡、貴賓卡等。以為是在節(jié)省開支，其實(shí)很多都是盲目消費(fèi)，有些商品買回家后束之高閣，嚴(yán)重積壓造成現(xiàn)金減少。

在此建議女性要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中可保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)降低可選消費(fèi)，堅(jiān)決杜絕盲目消費(fèi)。

定律二：學(xué)習(xí)金融常識(shí) 不要隨大流投資雖然家里的閑錢增加了，投資的渠道也比以前多了，但女性往往在消費(fèi)和投資上喜歡從眾，春節(jié)聽到周圍的姐妹說2006年在基金上賺了一倍，第二天就可能去購(gòu)買基金，而這時(shí)可能連什么是基金還沒有弄明白，甚至還有將其理解為年收益率較高的儲(chǔ)蓄，完全不了解其風(fēng)險(xiǎn)性。

等在高位購(gòu)買了股票型基金后，遇到股市像前階段的暴跌，這才知道基金也是會(huì)虧本賠錢的，而后又盲目殺跌，造成家庭資金的縮水。

在此建議女性也需要花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資。

定律三：早做養(yǎng)老準(zhǔn)備 享受長(zhǎng)壽生活在壽命問題上，女性比男性長(zhǎng)壽已經(jīng)達(dá)成世界共識(shí)。世界人口統(tǒng)計(jì)表明，全球60歲以上的老人中，男性占44.8%，女性占55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達(dá)65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。由于女性預(yù)期壽命一般較男性長(zhǎng)3～7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2～5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說大多數(shù)女性在晚年時(shí)，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應(yīng)該尤其注重養(yǎng)老問題。

建議在資金允許的條件下，適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，年輕時(shí)每月投入適當(dāng)金額，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，退休后即可每年（或每月）領(lǐng)取養(yǎng)老金，適當(dāng)補(bǔ)充家庭養(yǎng)老資金，而且每三年增加一定比例一直保障到100歲，88歲時(shí)還可以拿到一筆可觀的祝壽金。這樣即使年老時(shí)不幸配偶先離去，自己也可以不為養(yǎng)老資金而犯愁。