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13.2.3 【案例】匯豐銀行采用SAS 管理風險

近日，匯豐銀行選擇SAS 防欺詐管理解決方案構建其全球業(yè)務網(wǎng)絡的防欺詐管理系統(tǒng)。據(jù)悉，這一解決方案是一種實時欺詐防范偵測系統(tǒng)。

SAS 被譽為“全球500 強背后的管理大師”，是全球領先的商業(yè)分析軟件與服務供應商。SAS 通過三部分服務（包括軟件及解決方案服務、咨詢服務、培訓及技術支持服務）幫助客戶洞察商機，成就變革，改善業(yè)績。

憑借豐富的行業(yè)專業(yè)知識，SAS 的行業(yè)解決方案在各領域為行業(yè)解析蘊藏于信息之中的獨特的商業(yè)問題。例如金融服務領域的信用風險管理問題、生命科學領域加快藥物上市速度和識別零售領域的交叉銷售機會等問題。SAS 還提供跨職能解決方案，不分行業(yè)地幫助企業(yè)克服其面臨的挑戰(zhàn)。例如增加客戶關系價值、測量和管理風險、檢測欺詐和優(yōu)化IT 網(wǎng)絡等。

匯豐銀行與SAS 在防范信用卡和借記卡欺詐的基礎上，共同擴展了SAS 防欺詐管理解決方案的功能，為多種業(yè)務線和渠道提供完善的欺詐防范系統(tǒng)。這些增強功能有助于全面監(jiān)控客戶、賬戶和渠道業(yè)務活動，進一步提高分行交易、銀行轉賬和在線付款欺詐以及內部欺詐的防范能力。通過監(jiān)控客戶行為，匯豐銀行可以優(yōu)化并更加有效地利用偵測資源。

匯豐銀行利用SAS 系統(tǒng)，通過收集和分析大數(shù)據(jù)解決復雜問題，并獲得非常精確的洞察，以加快信息獲取速度和超越競爭對手。因此，匯豐銀行還將繼續(xù)采用SAS 告警管理、例程和隊列優(yōu)先級軟件，提高運營效率，以便迅速啟動緊急告警。

【案例解析】：在當今這個海量數(shù)據(jù)的時代，如何找到大數(shù)據(jù)中蘊含的前所未有的商業(yè)價值？筆者認為高性能分析就是那把“鑰匙”。在本案例中，SAS 高性能分析可以幫助用戶：將相關的大數(shù)據(jù)轉變?yōu)檎嬲�的商業(yè)價值，采用世界頂級的分析技術來生成精確的洞察，快速獲得答案來改變企業(yè)的運營模式，以及部署一個適合未來擴展的分析架構。

總之，高性能分析環(huán)境讓用戶可以充分利用IT 投資，同時克服原有架構的約束，從大數(shù)據(jù)資產中產生高價值的洞察。

13.2.4 【案例】Kabbage 用大數(shù)據(jù)開辟新路徑

Kabbage 是一家為網(wǎng)店店主提供營運資金貸款服務的創(chuàng)業(yè)公司，總部位于美國亞特蘭大，截至目前已經成功融資六千多萬美元。Kabbage 的主要目標客戶是eBay、亞馬遜、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal 上的美國網(wǎng)商。

Kabbage 與“阿里小貸”的經營模式類似，通過查看網(wǎng)店店主的銷售和信用記錄、顧客流量、評論以及商品價格和存貨等信息，來最終確定是否為他們提供貸款以及貸多少金額，貸款金額上限為4 萬美元。店主可以主動在自己的Kabbage 賬戶中添加新的信息，以增加獲得貸款的概率。Kabbage 通過支付工具PayPal 的支付API 來為網(wǎng)店店主提供資金貸款，這種貸款資金到賬的速度相當快，最快十分鐘就可以搞定。

Kabbage 用于貸款判斷的支撐數(shù)據(jù)的來源除了網(wǎng)上搜索和查看外，還來自于網(wǎng)上商家的自主提供，且提供的數(shù)據(jù)多少直接影響著最終的貸款情況。同時，Kabbage 也通過與物流公司UPS、財務管理軟件公司Intuit 合作，擴充數(shù)據(jù)來源渠道。

目前，使用Kabbage 貸款服務的網(wǎng)店店主已達近萬家，Kabbage 的服務范圍目前僅限于美國境內，不過公司打算利用這輪融資將服務拓展至其他國家。

【案例解析】：基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式創(chuàng)新過程有兩個核心環(huán)節(jié)：一是數(shù)據(jù)獲取；二是數(shù)據(jù)的分析利用。在本案例中，Kabbage 與阿里金融的區(qū)別在于數(shù)據(jù)獲取方面，前者是從多元化的渠道收集數(shù)據(jù)，后者則是借助旗下平臺的數(shù)據(jù)積累，其中網(wǎng)上商家可自主提供數(shù)據(jù)且其數(shù)據(jù)的多少直接決定著最終的貸款額度與成本，這充分體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的資產價值，就如同傳統(tǒng)的抵押物一樣可以換取資金。

筆者覺得，雖說大數(shù)據(jù)是一座極具價值的“金礦”，但如果不能科學地加以利用，那么大數(shù)據(jù)就變成了一堆堆毫無用處的“石頭”，Kabbage 就是借助大數(shù)據(jù)技術，并結合金融行業(yè)的特點，有效地控制了風險，實現(xiàn)了完美融合和創(chuàng)新。

金融是服務于實體經濟的，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，傳統(tǒng)的實體經濟形態(tài)正在向融合經濟形態(tài)轉變，同時虛擬經濟也快速興起，金融的服務對象必將隨之發(fā)生變化，這種轉變?yōu)榻鹑跇I(yè)帶來了巨大的機遇和挑戰(zhàn)，如圖13-2 所示。

圖13-2 融合經濟產生新的金融需求

專 家 提 醒

虛擬經濟（Fictitious Economy）是經濟虛擬化（西方稱之為“金融深化”）的必然產物，是指基于計算機和互聯(lián)網(wǎng)產生的一種經濟形態(tài)，其產品和服務都具有虛擬化的特點，具體包括軟件、網(wǎng)絡游戲、社交網(wǎng)絡、搜索引擎、門戶網(wǎng)站等細分市場領域。實體經濟是指物質的、精神的產品和服務的生產、流通等經濟活動。隨著新興信息技術的快速發(fā)展，實體經濟與虛擬經濟正在加速融合，從而衍生了未來的主體經濟形態(tài)，即融合經濟，電子商務、O2O 模式都是融合經濟發(fā)展進程的一個產物。

13.2.5 【案例】大數(shù)據(jù)時代信用卡該怎么玩

中信銀行信用卡中心是國內銀行業(yè)為數(shù)不多的幾家分行級信用卡專營機構之一，也是國內最具競爭力的股份制商業(yè)銀行信用卡中心之一。近年來，中信銀行信用卡中心的發(fā)卡量迅速增長。

2013 年11 月，在中信銀行與騰訊聯(lián)合發(fā)布“中信銀行QQ 彩貝聯(lián)名信用卡”儀式上，中信銀行信用卡中心總裁陳勁表示，該行信用卡發(fā)卡量已突破2000 萬張，未來將充分利用互聯(lián)網(wǎng)基因和大數(shù)據(jù)技術挖掘客戶需求。

過去，中信銀行信用卡中心無論在數(shù)據(jù)存儲、系統(tǒng)維護等方面，還是在有效地利用客戶數(shù)據(jù)方面，都面臨巨大的壓力。同時，為了應對激烈的市場競爭，中信銀行信用卡中心迫切需要一個可擴展、高性能的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，支持其數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略，提升業(yè)務的敏捷性。

2010 年4 月，中信銀行信用卡中心實施了EMC Greenplum 數(shù)據(jù)倉庫解決方案。Greenplum 數(shù)據(jù)倉庫解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價值體系，從而能夠為客戶提供更有針對性和相關性的營銷活動。

基于數(shù)據(jù)倉庫，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務、風險、權益等多個層面分析數(shù)據(jù)。通過提供全面的客戶數(shù)據(jù)，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據(jù)銀行整體經營策略積極地提供相應的個性化服務。

基于Greenplum 解決方案在系統(tǒng)維護方面的便捷簡單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500 萬元的數(shù)據(jù)庫維護成本，這有助于減少解決方案的總擁有成本。

【案例解析】：在本案例中，Greenplum 解決方案采用了“無共享”的開放平臺MPP架構，此架構是為BI 和海量數(shù)據(jù)分析處理而設計，相比普通的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了更高的可擴展性。與其他產品相比，Greenplum 解決方案可以給中信銀行信用卡中心提供最高級別的性能。同時，該解決方案與銀行所使用的硬件、應用程序和數(shù)據(jù)源實現(xiàn)了有效集成。此外，Greenplum 解決方案通過把數(shù)據(jù)集中在一個統(tǒng)一的平臺，極大地減少了系統(tǒng)維護的工作量。

筆者認為，大數(shù)據(jù)對信用卡產品的營銷具有很大的促進作用。例如，在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，銀行可以利用先進的互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術，對消費者的刷卡行為進行數(shù)據(jù)化的分類、統(tǒng)計，通過整理數(shù)據(jù)獲取消費者的消費習慣、消費能力、消費偏好等非常重要的數(shù)據(jù)信息。通過客戶數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)來區(qū)隔客戶，通過消費區(qū)域定位、內容定向，知曉他們的消費習慣，然后進行深入地數(shù)據(jù)分析挖掘和展開精準營銷。