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13.2 金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應用案例

如今，金融業(yè)面臨眾多前所未有的跨界競爭對手，市場格局、業(yè)務流程將發(fā)生巨大改變，企業(yè)更替興衰；未來的金融業(yè)，業(yè)務就是IT，IT 就是業(yè)務；金融業(yè)將開展新一輪圍繞大數(shù)據(jù)、移動化、云的IT 建設投資。本節(jié)主要介紹金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的應用案例，希望對讀者有一定的啟發(fā)和學習價值。

13.2.1 【案例】淘寶網掘金大數(shù)據(jù)金融市場

隨著國內網購市場的迅速發(fā)展，淘寶網等眾多網購網站的市場爭奪戰(zhàn)也進入白熱化狀態(tài)，網絡購物網站也開始推出越來越多的特色產品和服務。

1．余額寶

以余額寶為代表的互聯(lián)網金融產品在2013 年刮起一股旋風，截至目前，規(guī)模超1000億元，用戶近3000 萬，如圖13-1 所示。相比普通的貨幣基金，余額寶鮮明的特色當屬大數(shù)據(jù)。以基金的申購、贖回預測為例，基于淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)平臺，可以及時把握申購、贖回變動信息。另外，利用歷史數(shù)據(jù)的積累可把握客戶的行為規(guī)律。

圖13-1 余額寶手機端界面

2．淘寶信用貸款

淘寶網在聚劃算平臺推出了一個奇怪的團購“商品”——淘寶信用貸款。開團不到10 分鐘，500 位淘寶賣家就讓這一團購“爆團”。他們有望分享總額約3000 萬元的淘寶信用貸款，并能享受貸款利息7.5 折的優(yōu)惠。據(jù)悉，目前已經有近兩萬名淘寶賣家申請過淘寶信用貸款，貸款總額超過14 億元。

淘寶信用貸款是阿里金融旗下專門針對淘寶賣家進行金融支持的貸款產品。淘寶平臺通過以賣家在淘寶網上的網絡行為數(shù)據(jù)做一個綜合的授信評分，賣家純憑信用拿貸款，無需抵押物，無需擔保人。由于其非常吻合中小賣家的資金需求，且重視信用無擔保、抵押的門檻，更加上其申請流程非常便捷，僅需要線上申請，幾分鐘內就能獲貸，被不少賣家戲稱為“史上最輕松的貸款”，也成為淘寶網上眾多賣家進行資金周轉的重要手段。

3．阿里小貸

淘寶網的“阿里小貸”更是得益于大數(shù)據(jù)，它依托阿里巴巴（B2B）、淘寶、支付寶等平臺數(shù)據(jù)，不僅可有效識別和分散風險，提供更有針對性、多樣化的服務，而且批量化、流水化的作業(yè)使得交易成本大幅下降。

每天，海量的交易和數(shù)據(jù)在阿里的平臺上跑著，阿里通過對商戶最近100 天的數(shù)據(jù)分析，就能知道哪些商戶可能存在資金問題，此時的阿里貸款平臺就有可能出馬，同潛在的貸款對象進行溝通。

【案例解析】：通常來說，數(shù)據(jù)比文字更真實，更能反映一個公司的正常運營情況。通過海量的分析得出企業(yè)的經營情況，這就是大數(shù)據(jù)的應用。在本案例中，正像淘寶信用貸款所體現(xiàn)的那樣，這種新型微貸技術不依賴抵押、擔保，而是看重企業(yè)的信用，同時通過數(shù)據(jù)的運算來評核企業(yè)的信用，這不僅降低了申請貸款的門檻，也極大簡化了申請貸款的流程，使其有了完全在互聯(lián)網上作業(yè)的可能性。

大數(shù)據(jù)的價值已經得到互聯(lián)網公司以及金融機構的認可，筆者認為：“誰掌握的‘拼圖’圖塊多，誰就能快速拼出客戶的圖譜，成為真正的王者。”然而，目前來看，誰都不愿意輕易地交出自己手上的“拼圖”，于是，互聯(lián)網公司、銀行、支付機構等各個海量數(shù)據(jù)的擁有者展開了激烈的金融數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)。

13.2.2 【案例】IBM 用大數(shù)據(jù)預測股價走勢

不久前，IBM 使用大數(shù)據(jù)信息技術成功開發(fā)了“經濟指標預測系統(tǒng)”。借助該預測系統(tǒng)，可通過統(tǒng)計分析新聞中出現(xiàn)的單詞等信息來預測股價等走勢。

IBM 的“經濟指標預測系統(tǒng)”首先從互聯(lián)網上的新聞中搜索與“新訂單”等與經濟指標有關的單詞，然后結合其他相關經濟數(shù)據(jù)的歷史數(shù)據(jù)分析與股價的關系，從而得出預測結果。

在“經濟指標預測系統(tǒng)”的開發(fā)過程中，IBM 還進行了一系列的驗證工作。IBM 以美國“ISM 制造業(yè)采購經理人指數(shù)”為對象進行了驗證試驗，該指數(shù)以制造業(yè)中的大約20 個行業(yè)、300 多家公司的采購負責人為對象，調查新訂單和雇員等情況之后計算得出。實驗前，首先假設“受訪者受到了新聞報道的影響”，然后分別計算出約30 萬條財經類新聞中出現(xiàn)的“新訂單”、“生產”以及“雇員”等5 個關鍵詞的數(shù)量。追蹤這些關鍵詞在這段時期內的搜索數(shù)據(jù)變化情況，并將數(shù)據(jù)和道指的走勢進行對比，從而預測該指數(shù)

的未來動態(tài)。

IBM 研究稱，一般而言，當“股票”、“營收”等金融詞匯的搜索量下降時，道指隨后將上漲，而當這些金融詞匯的搜索量上升時，道指在隨后的幾周內將下跌。

據(jù)悉，IBM 的試驗僅用了6 小時，就計算出了分析師需要花費數(shù)日才能得出的預測值，而且預測精度幾乎一樣。

【案例解析】：從本案例可以看出，大數(shù)據(jù)不再僅僅局限在媒體與廠商之間的討論，它猶如一場數(shù)據(jù)旋風開始席卷全球，從各行各業(yè)的IT 主管到政府部門都開始重視大數(shù)據(jù)及其價值。

目前，不少信息系統(tǒng)企業(yè)都在使用大數(shù)據(jù)信息技術開發(fā)預測系統(tǒng)。例如，2011 年，英國對沖基金Derwent Capital Markets 建立了規(guī)模為4000 萬美金的對沖基金，該基金是首家基于社交網絡的對沖基金，該基金通過從Twitter 的數(shù)據(jù)內容來感知市場情緒，從而進行投資。無獨有偶，美國加州大學河濱分校也公布了一項通過對Twitter 消息進行分析從而預測股票漲跌的研究報告。

筆者認為：“企業(yè)數(shù)據(jù)就是新時代還未開采的石油，具有非常之高的價值。”國外一些金融機構已經開始做一些前瞻性的研究了，這種做法是非常值得國內金融機構學習和借鑒的。例如，國內大部分證券公司仍然沒有擺脫交易性數(shù)據(jù)為主的特點，但很多有前瞻意識的證券公司已經開始做一些轉型了，對微博、互聯(lián)網等外部數(shù)據(jù)進行一些分析與預測。