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隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的生活得到了改善，逢年過(guò)節(jié)孩子們的紅包也變得越來(lái)越厚，這本是一件令孩子們高興不已的事情，但是卻引起了家里兩代人的紛爭(zhēng)。父母?jìng)冇X(jué)得孩子如果手上錢(qián)多了，就容易養(yǎng)成花錢(qián)大手大腳的壞習(xí)慣；但是孩子們卻覺(jué)得既然壓歲錢(qián)和紅包是給自己的，就應(yīng)該由自己支配，自己管理，父母代替自己管理壓歲錢(qián)就是對(duì)自己的不信任和不尊重。

那么，我們從社會(huì)中存在的一些現(xiàn)象來(lái)看看，父母?jìng)冞@樣的做法有沒(méi)有依據(jù)？

—孩子們身上帶著錢(qián)，不是丟失就是被坑蒙拐騙，很不安全；

—孩子身上如果有零花錢(qián)就會(huì)很快花光，并且會(huì)經(jīng)常沒(méi)錢(qián)；

—孩子花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，喜歡什么就買(mǎi)什么；

—許多畢業(yè)生在畢業(yè)后不工作或找不到工作，變成啃老一族，需要先給他（她）存些錢(qián)；

—許多人即使工作之后，也不能學(xué)會(huì)很好地管錢(qián)，喜歡透支信用卡，提前消費(fèi)，每月工資下發(fā)后總是在還信用卡。

從上面社會(huì)中一些普遍存在的現(xiàn)象來(lái)看，父母的擔(dān)憂并不是全無(wú)道理的，可是如果僅僅代替孩子們管錢(qián)并不是在為他們創(chuàng)造一個(gè)好的未來(lái)，反而是在耽誤孩子。

理財(cái)能力欠缺

孩子理財(cái)能力欠缺，這是當(dāng)代父母一直擔(dān)憂的一個(gè)問(wèn)題。但是，因?yàn)楹⒆觽兦啡崩碡?cái)能力就不讓他們自己管錢(qián)，這真的對(duì)他們好嗎？

舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子。當(dāng)孩子還在嬰孩時(shí)代的時(shí)候，不會(huì)走路，父母可以抱著他，背著他，但是父母能抱他、背他一輩子嗎？父母抱他、背他顯示了父母對(duì)他的愛(ài)護(hù)，但是父母有沒(méi)有想過(guò)，這種寵愛(ài)有可能會(huì)成為孩子正常生長(zhǎng)的絆腳石，甚至可能毀掉他一生的幸福。

如果父母能放開(kāi)他，讓他慢慢學(xué)著走路，即便剛開(kāi)始跌跌撞撞、搖搖晃晃，這也是一種進(jìn)步。摔倒了可能會(huì)哭，父母也會(huì)心疼，但是哪一種成長(zhǎng)是不經(jīng)歷過(guò)苦痛的？父母要在他哭的時(shí)候安慰他、鼓勵(lì)他，讓他重新站起來(lái)。不久之后他就會(huì)學(xué)會(huì)走路，再過(guò)不久他就能學(xué)著跑了。這個(gè)漸漸摔倒、爬起，再摔倒、再爬起的過(guò)程對(duì)于孩子來(lái)講就是一種成長(zhǎng)、一種進(jìn)步。

父母?jìng)冇X(jué)得保護(hù)孩子是自己的天職，怎樣做都是為孩子著想�？墒菫榱撕⒆拥膶�來(lái)，父母不能讓孩子脫離社會(huì)現(xiàn)實(shí)，一直保護(hù)在父母的羽翼之下，否則讓孩子在最好的年紀(jì)錯(cuò)過(guò)了最好的磨煉時(shí)機(jī)，將來(lái)再后悔也于事無(wú)補(bǔ)。

父母?jìng)儽仨殞W(xué)會(huì)接受并順應(yīng)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)。孩子們?cè)趯��?lái)要面對(duì)的社會(huì)與現(xiàn)在所處的社會(huì)環(huán)境是迥然不同，父母要認(rèn)識(shí)到，“知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代”必將會(huì)成為未來(lái)的主宰，知識(shí)型人才才是未來(lái)社會(huì)的主流。為了能讓孩子更好地適應(yīng)將來(lái)的社會(huì)，父母就必須轉(zhuǎn)換自己的生活理念，采取合理的教養(yǎng)策略。

（1）“知識(shí)管理”是如今知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要人才戰(zhàn)略，管理財(cái)務(wù)的能力就是經(jīng)濟(jì)實(shí)力，學(xué)會(huì)理財(cái)、懂得花錢(qián)比手握錢(qián)財(cái)更重要，也能給人帶來(lái)更多的財(cái)富。

（2）“養(yǎng)兒防老”的觀念已經(jīng)成為過(guò)去時(shí)，也變得不太現(xiàn)實(shí)�，F(xiàn)在許多孩子都是獨(dú)生子女，他除了要保障自己的家庭開(kāi)支和應(yīng)付住房貸款之外，還有雙方的老人要贍養(yǎng)，擔(dān)子越來(lái)越重，壓力也越來(lái)越大，最后這個(gè)擔(dān)子可能就會(huì)挑不起了。

（3）現(xiàn)如今，錢(qián)的概念不再是握在手里的現(xiàn)金和存折，更是用來(lái)理財(cái)、用來(lái)“錢(qián)生錢(qián)”的一種工具。應(yīng)該買(mǎi)什么？該怎么買(mǎi)？要花多少錢(qián)買(mǎi)？是付全款購(gòu)買(mǎi)還是分期付款購(gòu)買(mǎi)？這些都是消費(fèi)戰(zhàn)略，都是需要規(guī)劃的。生活保障方面的教育保險(xiǎn)、職業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，休閑娛樂(lè)的會(huì)員組織等理財(cái)項(xiàng)目，它既是一種投資，又是一種消費(fèi)。把握這些投資項(xiàng)目要遠(yuǎn)比手握現(xiàn)金更能實(shí)現(xiàn)人們所追求的“不差錢(qián)”的愿望。

（4）21世紀(jì)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)是異常激烈的，理財(cái)能力就是一種競(jìng)爭(zhēng)力。不具有財(cái)商的人，僅憑出賣(mài)勞動(dòng)力和埋頭苦干來(lái)過(guò)日子，不會(huì)獲得永恒的幸福，他最終都將淪落到社會(huì)底層，成為弱勢(shì)群體的一員。

社會(huì)中的這些改變，不僅是父母?jìng)円�面�?duì)的，更是孩子們將來(lái)長(zhǎng)大后要獨(dú)自面對(duì)的。除非你的孩子有命運(yùn)之神的眷顧，每次買(mǎi)樂(lè)透都能中上大獎(jiǎng)。否則的話，不管他多努力去賺錢(qián)，只要不具備財(cái)商能力，他永遠(yuǎn)也擺脫不了“月光族”的命運(yùn)。

“財(cái)商能力”必須從小抓起

財(cái)商能力僅僅靠父母?jìng)兛陬^教授是不會(huì)取得成效的，要在實(shí)踐中不斷摸索。最好的辦法就是父母?jìng)円獙W(xué)會(huì)放手，讓孩子獨(dú)立思考，自主理財(cái)，發(fā)揮孩子的主觀能動(dòng)性，積極培養(yǎng)孩子的自立能力。我從事咨詢工作多年，經(jīng)常有家長(zhǎng)問(wèn)我這樣的兩個(gè)問(wèn)題：

（1）如何讓孩子理解“錢(qián)從哪來(lái)”？

雖然孩子們從小就經(jīng)�？吹藉X(qián)，用到錢(qián)，但大部分孩子到了10歲都沒(méi)有真正理解這個(gè)問(wèn)題。他們對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)只停留在“錢(qián)能買(mǎi)東西”的層次�？吹桨职种灰�伸進(jìn)口袋就能拿出錢(qián)，媽媽的錢(qián)包里也有一疊錢(qián)，只是感到很神奇。懂的多點(diǎn)的孩子知道父母要去上班才能得到錢(qián)，至于為什么上班就有錢(qián)，如果你給他解釋說(shuō)是因?yàn)楣ぷ髁瞬艜?huì)得到錢(qián)，孩子們依然領(lǐng)會(huì)不了這樣的答案。有一位年輕的媽媽就通過(guò)一次體驗(yàn)式的教育很好地為孩子詮釋了這個(gè)問(wèn)題，家長(zhǎng)們可以借鑒一下。

這位年輕的媽媽利用假期期間帶著6歲的兒子到附近縣城去看朋友，不料在鎮(zhèn)上迷了路，還丟了錢(qián)包，臨近中午不僅沒(méi)錢(qián)吃飯，連回程的車費(fèi)都沒(méi)有著落。于是媽媽就帶著孩子來(lái)到了一家餐館門(mén)口，詢問(wèn)老板是否需要臨時(shí)工。餐館老板正在為兩個(gè)員工沒(méi)來(lái)而急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，得知她們的情況后立刻說(shuō)道：“那你就先幫我招待客人，幫忙上上菜，孩子就到廚房去刷碗吧！”

于是母子倆就這樣忙活了2個(gè)小時(shí)，等客人都散去后，老板就招呼她們一塊吃飯，還給了30元錢(qián)的報(bào)酬�；氐郊�，媽媽就問(wèn)孩子：“知道老板為什么要給錢(qián)嗎？”孩子自信地答道：“因?yàn)槲覀兘o他工作，幫他賺到了錢(qián)，所以他才會(huì)給我們錢(qián)�！�

不得不說(shuō)，這是一位聰明的媽媽，僅僅通過(guò)一次小小的體驗(yàn)活動(dòng)，就讓孩子深切體會(huì)了工作能帶來(lái)回報(bào)的道理。

（2）如何教孩子學(xué)會(huì)“花錢(qián)”？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，你無(wú)論多苦口婆心地告訴他，讓他背得有多熟，如果不進(jìn)行實(shí)踐，一切都是徒勞無(wú)功。曾有一位家長(zhǎng)向我闡述他是如何改變兒子的花錢(qián)習(xí)慣的。

這位爸爸工資很高，應(yīng)付日常的開(kāi)支完全沒(méi)有問(wèn)題，才上初二的兒子經(jīng)常問(wèn)他要錢(qián)。因?yàn)閾?dān)心兒子揮霍成性，養(yǎng)成亂花錢(qián)的壞習(xí)慣，于是這位爸爸便狠下心來(lái)，縮減兒子的零花錢(qián)。改為每周定期發(fā)放，并且只有300元錢(qián)，告知他所有的個(gè)人消費(fèi)都由他自己支付。結(jié)果剛過(guò)兩天，孩子就把錢(qián)都花光了，不管孩子怎么撒嬌哀求，他都不為所動(dòng)。

幾周下來(lái)，他發(fā)現(xiàn)兒子有了明顯的變化，自己開(kāi)始學(xué)著規(guī)劃零花錢(qián)，每周將錢(qián)分成七份，每天只用一份。認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)后，這位爸爸就將孩子帶去了銀行，為兒子建立了一個(gè)賬戶，并存進(jìn)去500元，告訴他：“你已經(jīng)學(xué)會(huì)自己管錢(qián)了，這就很好，給你獎(jiǎng)勵(lì)200元錢(qián)，以后每周我都會(huì)把你的零花錢(qián)打到你的賬戶上，你如果要用錢(qián)的話，直接自己去銀行取錢(qián)�！�

就這樣過(guò)了一個(gè)月之后，他驚奇地發(fā)現(xiàn)兒子的賬戶里還有500元。于是他便改變策略，每個(gè)月將2000元存進(jìn)他的賬戶，鼓勵(lì)他盡量規(guī)劃著用錢(qián)，并學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄錢(qián)財(cái)。從此之后他發(fā)現(xiàn)孩子放學(xué)以后不再經(jīng)常出去溜達(dá)，也很少花錢(qián)買(mǎi)一些用不到的東西，學(xué)習(xí)較之前也有了很大進(jìn)步，也不再挑剔媽媽給他買(mǎi)的衣服了，還經(jīng)常怪媽媽花錢(qián)多，浪費(fèi)錢(qián)。

這位爸爸是一位成功的企業(yè)經(jīng)理，他擁有多年管理員工的豐富經(jīng)驗(yàn)，所以在引導(dǎo)孩子理財(cái)上也能游刃有余。但是現(xiàn)在中國(guó)的大多數(shù)父母是不具備這種能力的，因此，千萬(wàn)不要等孩子養(yǎng)成大手大腳花錢(qián)的習(xí)慣后才意識(shí)到要改變他，一切要趁早進(jìn)行。

因此，要培養(yǎng)孩子的財(cái)商能力就要從小抓起。

如何訓(xùn)練孩子的財(cái)商能力

許多家長(zhǎng)對(duì)我說(shuō)：“我很重視孩子的財(cái)商教育啊，在他還很小的時(shí)候就給他在銀行設(shè)立了個(gè)人賬戶，每年都會(huì)將他的壓歲錢(qián)定期存進(jìn)賬戶，并且平時(shí)經(jīng)常給他講儲(chǔ)蓄的意義，培養(yǎng)他養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣�！�

“將他的壓歲錢(qián)定期存進(jìn)賬戶”和“給他講儲(chǔ)蓄的意義”就能培養(yǎng)他養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣嗎？換句話說(shuō)，財(cái)商教育是一項(xiàng)很重要的教育內(nèi)容，包含了各種理財(cái)能力和知識(shí)，僅僅做到學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄就可以了嗎？

壓歲錢(qián)和紅包通常會(huì)是孩子們的第一筆資產(chǎn)，是屬于他們支配的財(cái)富，因此，要訓(xùn)練孩子的財(cái)商能力，第一步就要教孩子管理壓歲錢(qián)和紅包。具體來(lái)講，父母?jìng)儜?yīng)該怎么做呢？下面我就這一問(wèn)題提出了幾點(diǎn)建議。

（1）父母代為管理階段。尚在襁褓中的嬰孩，對(duì)錢(qián)完全沒(méi)有概念，他只會(huì)把錢(qián)當(dāng)作一種玩具，這時(shí)候父母完全可以發(fā)揮監(jiān)護(hù)人的作用，直接以第一監(jiān)護(hù)人的身份替孩子保管錢(qián)財(cái)。家人和親朋好友送的金銀首飾也一樣由父母代為管理。

（2）父母和孩子一同管理階段。從孩子3歲開(kāi)始，父母就應(yīng)該下意識(shí)地引導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)幣，告知他們錢(qián)的來(lái)源和用途，家長(zhǎng)們可借鑒以下做法：

A.跟孩子一同管理錢(qián)財(cái)。家長(zhǎng)們要將之前代為管理的財(cái)物公開(kāi)，清楚地讓孩子知道，他擁有哪些財(cái)產(chǎn)，這些錢(qián)都是怎么來(lái)的。然后與孩子一起討論怎樣管理這些財(cái)物。比如，為孩子在銀行設(shè)立一個(gè)賬戶，將所有現(xiàn)金都存入這個(gè)賬戶。如果怕孩子不能保管好存折，父母可以代為管理，但是現(xiàn)金的存取都要讓孩子知道；其他財(cái)物可以委托父母代為管理，但應(yīng)該讓孩子知道財(cái)物的收藏情況。

要讓孩子認(rèn)識(shí)到，他是錢(qián)財(cái)?shù)恼嬲�主人，因�(yàn)檫�太小不能獨(dú)自管理，所以由父母代為管理。這樣做既可以讓孩子初步了解錢(qián)財(cái)管理，也可以培養(yǎng)他的獨(dú)立意識(shí)，促進(jìn)孩子健康成長(zhǎng)。

B.讓孩子參與家庭日常消費(fèi)的規(guī)劃。像買(mǎi)菜、購(gòu)物等與孩子息息相關(guān)的家庭消費(fèi)，家長(zhǎng)們可以與孩子一起討論決定，讓他對(duì)消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，比如要花20元買(mǎi)菜，可以買(mǎi)到哪些菜呢？在規(guī)劃好之后，最好帶上孩子一起去選購(gòu)，不僅可以幫助孩子更好地認(rèn)識(shí)金錢(qián)的價(jià)值，還可以為他們提供一次體驗(yàn)式學(xué)習(xí)，培養(yǎng)他們按照規(guī)劃使用金錢(qián)的習(xí)慣。許多家長(zhǎng)都忽視了這一點(diǎn)，認(rèn)為不能讓孩子過(guò)早地體驗(yàn)這種“油鹽醬醋茶”的生活。實(shí)質(zhì)上，只有通過(guò)這種長(zhǎng)期的實(shí)踐，才能訓(xùn)練孩子良好的財(cái)商能力。

C.教孩子區(qū)分個(gè)人消費(fèi)與家庭消費(fèi)。要訓(xùn)練孩子的財(cái)商能力，還要教會(huì)孩子區(qū)分個(gè)人消費(fèi)與家庭消費(fèi)。如，孩子主動(dòng)要求購(gòu)買(mǎi)的零食和玩具就屬于個(gè)人消費(fèi)，這些需要用他們自己的錢(qián)來(lái)支付；日常的衣食住行和教育醫(yī)療等費(fèi)用就屬于家庭消費(fèi)，這些就可以由父母支付。這種劃分不僅可以增強(qiáng)孩子對(duì)家的認(rèn)同感，而且可以培養(yǎng)孩子的責(zé)任意識(shí)。

第一階段的管理，父母可以一直進(jìn)行到孩子10歲，其余兩個(gè)階段父母可以從小就進(jìn)行，并且可以伴隨孩子的成長(zhǎng)持續(xù)進(jìn)行，逐步擴(kuò)大他的參與度。

（3）孩子自主管理階段。等孩子長(zhǎng)到10歲之后，父母?jìng)兙蛻?yīng)該放開(kāi)雙手，讓孩子自己學(xué)習(xí)管理錢(qián)財(cái)，父母從之前的“管理者”變成孩子的“咨詢顧問(wèn)”�？梢詫⒘慊ㄥX(qián)改為每個(gè)月定期發(fā)放，讓他對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃和預(yù)算。同時(shí)，也要逐步擴(kuò)大他對(duì)家庭消費(fèi)的參與度，增強(qiáng)他對(duì)家的認(rèn)同感，培養(yǎng)責(zé)任感。

隨著孩子的成長(zhǎng)，使用現(xiàn)金的地方可能會(huì)越來(lái)越多，父母?jìng)兛梢韵鄳?yīng)地采取借貸策略。如果孩子想買(mǎi)手機(jī)或者想開(kāi)party招待朋友，這是一筆大的開(kāi)支，他的財(cái)富不足以支付，那么他就可以向父母提出借貸，簽訂借貸合同，并承諾以何種方式何時(shí)歸還。這樣做不僅可以培養(yǎng)孩子的用錢(qián)習(xí)慣，了解有關(guān)借貸的相關(guān)信息，還可以讓孩子懂得“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”的道理，幫助孩子建立正確的金錢(qián)觀。

毋庸置疑，教育培養(yǎng)子女長(zhǎng)大成才是每一對(duì)父母的責(zé)任，但是因?yàn)樵S多父母缺乏先進(jìn)的教育理念和合理的教育手段，使得他們無(wú)論多努力培養(yǎng)孩子，仍然感覺(jué)孩子在某方面比較欠缺。這一問(wèn)題并不能完全歸咎于父母，因?yàn)樗麄儽旧韺?duì)社會(huì)的發(fā)展和認(rèn)識(shí)就不足，再加上傳統(tǒng)文化的影響，陳舊的觀念根深蒂固，很難一下子接受新觀念。

但是即便是這樣，社會(huì)的日新月異并不會(huì)因?yàn)閭�(gè)人的封閉保守而停止變化。如果父母?jìng)兊挠^念不能及時(shí)更新?lián)Q代，那由你們培養(yǎng)的下一代將很難在社會(huì)中立足�！安蛔尯⒆虞斣谄鹋芫�上”的口號(hào)也將付諸東流。

FQ（財(cái)商）與IQ（智商）、EQ（情商）同樣重要，財(cái)商能力的訓(xùn)練同樣也是當(dāng)代家庭教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容。因此，父母切不可只重視IQ和EQ的培養(yǎng)，忽視FQ對(duì)孩子一生的決定性作用，顧此失彼，萬(wàn)萬(wàn)不可。