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2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。

這一年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通信技術(shù)風(fēng)起云涌，互聯(lián)網(wǎng)如當(dāng)代版的“文藝復(fù)興”，影響并改變著傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)和格局。銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融業(yè)開始積極謀變，以鞏固既有的優(yōu)勢(shì)地位；阿里、騰訊、百度、新浪、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息科技手段，憑借用戶、渠道、流量等已占有的優(yōu)勢(shì)，摸索出一套不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的模式，逐漸搭建起了自己的金融版圖。

除此之外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，除早期建立起來的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，垂直搜索、智能理財(cái)、眾籌服務(wù)平臺(tái)等也紛紛開始在金融領(lǐng)地上“跑馬圈地”，試圖構(gòu)建屬于自己的業(yè)務(wù)模式。“你方唱罷我登臺(tái)”，互聯(lián)網(wǎng)金融龍騰虎躍，熱鬧空前。令人不解的是，一向“壁壘森嚴(yán)”的金融業(yè)，面對(duì)如此多的“攪局者”，央行監(jiān)管部門卻采取了少有的寬容和默許態(tài)度。

在這次互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)潮中，阿里巴巴的馬云再一次扮演了互聯(lián)網(wǎng)金融的“弄潮兒”角色。

2013年6月14日，內(nèi)蒙古烏海一家業(yè)績(jī)平平、名不見經(jīng)傳的化工企 業(yè)內(nèi)蒙君正股票，莫名漲停。細(xì)心的投資者深入分析后發(fā)現(xiàn)，內(nèi)蒙君正是天弘基金的第二大股東，而天弘基金與支付寶剛剛于6 月13 日聯(lián)合推出了金融理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”。隨后在股市低迷的大盤下，內(nèi)蒙君正在16 個(gè)交易日內(nèi)創(chuàng)下8 次漲停。

內(nèi)蒙君正早在2007 年就入股了天弘基金，其后又通過增資的方式，成了天弘的第二大股東。從2010 年起，天弘基金連續(xù)3 年虧損，如果不是余額寶，內(nèi)蒙君正長(zhǎng)期的股權(quán)投資不能算是成功。但6 月13 日余額寶的推出， 讓內(nèi)蒙君正的股價(jià)瞬間復(fù)活，僅半個(gè)月就翻了一番�？梢哉f，余額寶拯救了內(nèi)蒙君正。

余額寶是支付寶與天弘基金聯(lián)手為個(gè)人用戶打造的余額增值理財(cái)產(chǎn)品， 上線之后，引領(lǐng)了一波國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮，受到廣大民眾的熱烈追捧。余額寶實(shí)質(zhì)上是基金產(chǎn)品，但比基金門檻低、更靈活。其特點(diǎn)與銀行活期存款相似，但比活期存款利率高許多。與傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品相比， 余額寶的優(yōu)勢(shì)在于：

（1） 收益較高。用戶把資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，實(shí)際上是購買了天弘的“增利寶”貨幣基金。用戶存留在余額寶賬戶里的資金不僅能生“利息”， 而且利率要比銀行活期存款高出若干倍。上線后，余額寶的收益率基本穩(wěn)定在4.5% 左右，而同期商業(yè)銀行的活期存款利率僅為0.35%，一年期的定存利率為3%。同樣是10 萬元，放在余額寶，一年的收益大概是4500 元， 而在商業(yè)銀行存活期儲(chǔ)蓄，一年的利息收入只有350 元，存定期一年，利息收入也只有3000 元。

（2） 使用方便、靈活。通過余額寶，用戶不僅能得到較高的收益， 還能隨時(shí)支付和轉(zhuǎn)出，具有活期存款的所有功能，用戶可以直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品，也可以網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等，無須再單獨(dú)開戶�？蛻粼谥Ц秾氈羞M(jìn)行購買或贖回，整個(gè)流程與支付寶充值、提現(xiàn)和購物一樣簡(jiǎn)單，轉(zhuǎn)支沒有手續(xù)費(fèi)。另外，余額寶還支持T+0實(shí)時(shí)贖回，這意味著轉(zhuǎn)入余額寶賬戶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶進(jìn)行消費(fèi)，也可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入銀行卡，提取現(xiàn)金。

（3） 門檻低。余額寶對(duì)客戶轉(zhuǎn)入的資金沒有最低余額限制，1元就能轉(zhuǎn)入，讓一些普通民眾的零花錢也能獲得增值的機(jī)會(huì)。用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金經(jīng)確認(rèn)后，第二個(gè)工作日便開始計(jì)付利息，次日12點(diǎn)前就可以將前日的收益發(fā)放到余額寶賬戶內(nèi)，用戶可以隨時(shí)進(jìn)入自己的賬戶查看收益。

余額寶低調(diào)入市，卻高調(diào)吸金。9月30日，余額寶吸收存款達(dá)到500億元，11月14日，余額突破1000億元。一年后，余額寶的注冊(cè)用戶已達(dá)1.49億人，余額達(dá)到5789.36億元。

在余額寶的“攪局”之下，金融業(yè)再起波瀾，活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等如雨后春筍般遍地生長(zhǎng)。余額寶引起的不僅是“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的瘋長(zhǎng)，更為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注入了新鮮活力，引起了金融界從混業(yè)到跨界的混戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)電商紛紛拿出各種金融產(chǎn)品，搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融。中國“特色”的商業(yè)規(guī)則再次應(yīng)驗(yàn)：只要有利可圖，就蜂擁而上，哪怕擠得頭破血流。在互聯(lián)網(wǎng)金融“餡餅”的誘惑下，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭、小額貸款公司業(yè)主等各路人馬，紛紛鉚足了勁兒進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷蠶食傳統(tǒng)金融業(yè)的領(lǐng)地。

就在同一時(shí)期，不甘寂寞的保險(xiǎn)業(yè)也插足互聯(lián)網(wǎng)金融，乘機(jī)擴(kuò)大領(lǐng)地。生命人壽推出e理財(cái)萬能險(xiǎn)，該險(xiǎn)主要通過淘寶網(wǎng)銷售，預(yù)期收益率為7.12%�！半p十一”期間，開售7小時(shí)，成為首個(gè)沖過億元的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

百度也是重拳出擊，隆重推出“百發(fā)理財(cái)”。這是繼余額寶之后，最吸引人眼球的一款理財(cái)產(chǎn)品，推廣之初，百度一度以預(yù)期收益8% 來吸引大眾眼球。之所以號(hào)稱能達(dá)到8% 的收益率，主要是百度對(duì)每位用戶贈(zèng)送了一份同等額度的理財(cái)金，而理財(cái)金的收益也歸用戶所有，這樣就變相提高了用戶的收益。假如用戶認(rèn)購1 萬元的“百發(fā)”，百度又贈(zèng)送了萬元的理財(cái)金，只要基金的正常年收益率能達(dá)到4%，用戶就能獲得8% 的收益。按常理來說，基金的收益率很難達(dá)到8%，百度這種做法明顯是“賠本賺吆喝”。

騰訊也不甘落后，掛鉤海富能基金，強(qiáng)勢(shì)推出了“現(xiàn)金寶”。與余額寶相比，現(xiàn)金寶稍顯遜色，雖然有中國第一的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但沒有龐大的電商平臺(tái)做經(jīng)濟(jì)支撐，又不能做到理財(cái)和消費(fèi)合二為一，同時(shí)其金額起點(diǎn)為1000 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于余額寶的低門檻。但現(xiàn)金寶關(guān)注的重點(diǎn)在理財(cái)而非消費(fèi)，快速提現(xiàn)是T+0。

最火爆的當(dāng)屬P2P 網(wǎng)貸，可以說2013 年是P2P 網(wǎng)貸的“狂歡之年”。2013 全年新增P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)317 家，較上一年增長(zhǎng)了253%，主要集中在東南沿海民間借貸比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。P2P 借貸行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，整個(gè)行業(yè)的線上交易額達(dá)到1100 億元人民幣，線下交易額也在800 億元左右。

同時(shí)，為了給投資者和借款人提供更好的服務(wù)，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)線下的平臺(tái)在努力向線上發(fā)展業(yè)務(wù)，而線上平臺(tái)又在積極梳理線下渠道，進(jìn)行線上開發(fā)投資客戶，線下尋找借款人，直接撮合。F1 賽車超越對(duì)手的關(guān)鍵點(diǎn)在于彎道，而P2P 網(wǎng)貸的彎道在于讓投資者的資金不會(huì)因?yàn)橥顿Y項(xiàng)目失敗而遭受損失。為了超越對(duì)手，眾多P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)引入了第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 本金保障服務(wù)全部由外在的擔(dān)保公司完成，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)不再參與風(fēng)險(xiǎn)性服務(wù)。P2P網(wǎng)貸也根據(jù)借款人的資金用途不同進(jìn)行了重新定位，經(jīng)營模式也進(jìn)行了細(xì)化，P2B、P2C、P2G等經(jīng)營模式相繼出現(xiàn)。

隨著P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)借貸規(guī)模和交易量的進(jìn)一步擴(kuò)大，資金供給日漸豐富，企業(yè)和個(gè)人的融資能力增強(qiáng)，資金價(jià)格持續(xù)下降，借貸區(qū)域由大中城市逐漸向中小城市擴(kuò)散。

這一年，備受煎熬的是傳統(tǒng)銀行�！皩殞氼悺崩碡�(cái)產(chǎn)品不僅從銀行賬戶上卷走了大量資金，同時(shí)推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶，提高了借貸雙方的資金對(duì)接效率，促進(jìn)了民間借貸資本的陽光化和規(guī)范化；第三方支付機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新中優(yōu)勢(shì)明顯，逐漸打破了銀行的特權(quán)，變成了新的支付、理財(cái)渠道�！皞鹘y(tǒng)銀行如果不改變，將成為21世紀(jì)的恐龍”，比爾·蓋茨這個(gè)反復(fù)被新聞媒體引用的預(yù)言，拉響了銀行加快改革的警報(bào)。

特別是失去利率統(tǒng)一、嚴(yán)格準(zhǔn)入的保護(hù)之后，為了生存下去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始尋找自己在互聯(lián)網(wǎng)金融中的坐標(biāo)。2013年年初，民生銀行正式推出小微手機(jī)銀行，小微手機(jī)銀行是圍繞小微客戶的支付結(jié)算和金融服務(wù)的需求專門打造的一個(gè)移動(dòng)金融平臺(tái)。隨后，平安銀行也推出了一款“平安盈”的理財(cái)產(chǎn)品，該理財(cái)產(chǎn)品沒有傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的金額起點(diǎn)，而且可以隨時(shí)提取現(xiàn)金。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)了金融格局，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，徹底改變了交易場(chǎng)所、拓寬了交易時(shí)間、豐富了金融產(chǎn)品、減少了中間環(huán)節(jié)、降低了交易成本，然而“萬變不離其宗”，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性并沒有變。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)是媒介、工具和技術(shù)手段。就如同銀行存款業(yè)務(wù)，從手工登記卡片、記載賬本到電子化收款、記賬，再到互聯(lián)網(wǎng)金融用戶坐在家里用個(gè)人電腦通過互聯(lián)網(wǎng)辦理資金支付與結(jié)算， 其業(yè)務(wù)核心仍舊是資金存取、支付和結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)改變的僅是傳統(tǒng)金融手段而已，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融只能算是金融領(lǐng)域的模式和渠道的創(chuàng)新。