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互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在我國迅速發(fā)展，并呈現(xiàn)出“井噴”式的發(fā)展狀況，甚至把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)祥地美國也遠遠拋在身后，其主要原因除了我國金融體系不完備，融資渠道不暢，金融產(chǎn)品不多，金融長期受到嚴格管控與壓抑，不能滿足社會對金融服務的需求之外，另外一個重要的原因是互聯(lián)網(wǎng)以其“平等、開放、協(xié)作、共享”的精神改變了我們這個時代，也改變了包括金融在內(nèi)的很多傳統(tǒng)行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融插足網(wǎng)絡金融，互聯(lián)網(wǎng)金融固有的普惠金融屬性日益彰顯，從而有效地滿足了廣大草根階層的民眾對金融服務的迫切需求。

所謂普惠金融，并不是一個獨立的金融體系，而是一種服務理念。它最早由聯(lián)合國于2005年“國際小額信貸年”第一次明確提出，其定義為“一個能有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困低收入人口——提供服務的金融體系”。普惠金融的本質(zhì)就是金融機構(gòu)提供完善的服務，讓全社會所有老百姓享受更好、更多、更周到的金融服務。

再說回到我國。我國的金融業(yè)于1979年開始改變“大一統(tǒng)”的模式，逐步建立起以中央銀行為核心，股份制商業(yè)銀行、政策性銀行和多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系，在促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展的同時，對社會經(jīng)濟影響力的不斷增加發(fā)揮了重要作用。

但我國傳統(tǒng)金融體系的運行機制和管理體系仍然與普惠金融的要求差距很大。突出表現(xiàn)在：金融監(jiān)管目標過寬，目標不明晰——既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效落實，又要防范和化解金融風險，保護存款人和金融機構(gòu)的權(quán)益；既要嚴格監(jiān)管金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理， 又要監(jiān)管民營資本進入金融行業(yè)，從事金融活動；既要監(jiān)管金融機構(gòu)存貸款利率的執(zhí)行，又要監(jiān)管信貸資金的流向等。

凡與金融有關的事務無所不管，但監(jiān)管手段和方式又過度依賴自上而下的計劃、行政命令、經(jīng)濟處罰等手段。在嚴格的金融管控下，金融行業(yè)缺乏經(jīng)營活力。年年講推進市場化利率改革，但20 多年“只聽樓梯響，不見人下來”——存貸利率計劃定價，沒有彈性；經(jīng)營按部就班，創(chuàng)新能力不足；金融市場發(fā)育不完善，多層級市場多年沒有形成；金融工具和金融產(chǎn)品單一，間接融資比重過大，直接融資比重過��；投資市場進入門檻高， 提供給社會公眾理財、投資的渠道窄，由此造成低收入群體長期得不到金融服務，而且在繁榮經(jīng)濟、擴大就業(yè)、改善結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定社會、推動創(chuàng)新和形成新經(jīng)濟增長點等方面具有舉足輕重地位的中小民營企業(yè)的資金有效需求長期得不到滿足。

一門技術(shù)或一項產(chǎn)業(yè)，當發(fā)展到一定的成熟階段后，必然會超越原本固有的職能，突破行業(yè)界限，不斷滿足現(xiàn)實中的新需求，這是行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融也是如此，從1996 年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，隨即工行、建行、中行先后開通網(wǎng)上銀行業(yè)務；從1997 年中國保險信息網(wǎng)作為國內(nèi)首家保險網(wǎng)站開通，新華人壽、太平保險跟進，到2013 年阿里、騰訊和平安合伙成立“眾安在線財產(chǎn)保險”（簡稱眾安保險）；從2006年宜信引入P2P網(wǎng)貸概念，到2014年年底，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1613家，全年成交量達3219.9億元；從2011年5月國內(nèi)第一家眾籌平臺“點名時間”上線，到2014年眾籌平臺的數(shù)量達到128家；從1999年國內(nèi)第一家第三方支付公司首信易支付推出上線，到2014年全年第三方支付交易總規(guī)模達23.3萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融終于在長期的壓抑下，爆發(fā)出驚人的發(fā)展速度�，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)儼然已經(jīng)成為人們工作、生活中必不可少的工具，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也已經(jīng)成為人們理財消費、投資生財?shù)牡昧χ�手，互�?lián)網(wǎng)金融的“普惠”特征一覽無遺。

⒈ 成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特點就是最大限度地降低了交易成本。多年來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)拓展服務的瓶頸就是交易成本太高。一般交易成本包括時間成本、人員開支成本、網(wǎng)點建設成本、日常運營成本、維護成本、風險管理成本等�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了去網(wǎng)點化——無須開設遍布全國的實體網(wǎng)點和分支結(jié)構(gòu)，無須雇用眾多的營業(yè)用工。手機等移動客戶端成了無處不在的網(wǎng)點，大幅度降低了投資成本、營業(yè)費用和管理費用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介，無交易成本，無壟斷利潤。

⒉ 效率高

效率是企業(yè)的生命，一個高效率企業(yè)才有強大的市場競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要通過計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要專程到銀行辦理，隨時隨地就可以通過互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)完成資金交易，業(yè)務處理的速度更快，用戶體驗更好。比如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放最快的僅需要幾秒鐘，日均可以完成1 萬筆以上的貸款交易，成了名副其實的“信貸加工廠”。

⒊ 覆蓋廣

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶突破時間和地域的限制，可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上尋找自己需要的金融資源，并隨時獲取有用的信息，快捷地完成金融交易。其金融服務更直接，客戶基礎更加廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的主要對象就是“長尾效應”中的小微企業(yè)以及眾多的低收入群體，這也是傳統(tǒng)金融業(yè)長期以來的金融服務盲區(qū)。從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是針對長尾客戶特性而出現(xiàn)的一種商業(yè)金融模式，其核心內(nèi)涵就是“平民為王、用戶為上、規(guī)模制勝”。

⒋ 發(fā)展快

互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠特點，較好地彌補了傳統(tǒng)金融服務的盲區(qū)，金融理財、投資產(chǎn)品豐富多樣，進入門檻低，長期被銀行遺忘的低收入群體， 特別是年輕的“月光族”，迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融的�？�。由于具備了透明度高、中間成本低、交易便捷快速、信息豐富、效率高等快速發(fā)展的基礎條件，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)便在國內(nèi)迅速崛起，形成了氣候。比如余額寶上線18 天，累計用戶數(shù)就達到250 多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66 億元。業(yè)績平平的天弘基金也因為沾了余額寶的光，一夜逆襲成為國內(nèi)規(guī)模最大的公募公司。

⒌ 滲透率強

《2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶研究報告》顯示：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務在網(wǎng)民中間的滲透率已達61.3%，這意味著超過六成的網(wǎng)民使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中包括第三方支付、基于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的金融產(chǎn)品等。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶對第三方支付最“買賬”，在網(wǎng)民對各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務）認知度的調(diào)查中，第三方支付的認知度遙遙領先，占比達到76.3%，對基于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的金融產(chǎn)品的認知度占比達到41.9%，對P2P網(wǎng)貸平臺的認知度占比為39.3%，這與電子商務興起較早以及線下支付場景豐富等相關。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透率將進一步提高，全民理財、全民投資時代已經(jīng)到來。