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互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，對傳統(tǒng)金融業(yè)的多個領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式等。

互聯(lián)網(wǎng)金融因具有資源開放化、成本集約化、選擇市場化、渠道自主化、用戶行為價值化等優(yōu)點(diǎn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及新興金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

NO1.第三方支付平臺模式

人氣指數(shù)：★★★★★

潛力指數(shù)：★★★★★

模式概述：第三方支付企業(yè)，是指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單，以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。

核心邏輯：支付功能擁有金融、信息雙重基因，很可能成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融問題的核心。

主要機(jī)遇：當(dāng)前的第三方支付平臺主要執(zhí)行的還是支付功能，未來可能基于沉淀資金做理財(cái)業(yè)務(wù)、基于用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)做信用分析、營銷分析等。因此，第三方支付平臺將成為未來顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心平臺。

面臨挑戰(zhàn)：在移動支付領(lǐng)域里，由于運(yùn)營商的介入，那種只需搞定銀行就能支付的傳統(tǒng)支付形式已經(jīng)不復(fù)存在。第三方支付必須要與運(yùn)營商、設(shè)備供應(yīng)商建立起緊密聯(lián)系，才有可能把握技術(shù)發(fā)展脈絡(luò)，整合支付資源，從而取得先發(fā)優(yōu)勢。要想做到這一點(diǎn)，第三方支付企業(yè)的資金實(shí)力、技術(shù)基礎(chǔ)、公關(guān)實(shí)力都是缺一不可的。

代表企業(yè)：以支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，以快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

點(diǎn)評：第三方支付未來的發(fā)展，將呈現(xiàn)多元化以及兩極分化。一部分優(yōu)質(zhì)第三方支付企業(yè)會從某些具體的細(xì)分領(lǐng)域入手，搶占更多的地盤和空間，知名度越來越大，其品牌也會越來越被人熟知；而一些沒有明顯特色、戰(zhàn)略定位不清晰的第三方支付企業(yè)，可能從規(guī)模上、品牌上越來越不被人熟悉，最終走向衰亡。

NO2. P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式

人氣指數(shù)：★★★★★

潛力指數(shù)：★★★★★

模式概述：通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)。

核心邏輯：所謂P2P模式的本質(zhì)，其實(shí)就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過網(wǎng)絡(luò)一端對接有小額借款需求的人，另一端對接有理財(cái)需求的人。將其拆成兩半，就是一個理財(cái)平臺加上一個小額貸款平臺。

主要機(jī)遇：一直以來，小微貸款因其成本過高讓傳統(tǒng)銀行敬而遠(yuǎn)之。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，這一切將發(fā)生根本性的改變。有效的技術(shù)手段和創(chuàng)新的服務(wù)方式，為高效滿足龐大的普通個體的金融需求提供了可能。這些普通個體往往能貢獻(xiàn)更高的收益率。因此，對金融機(jī)構(gòu)來說，由這些普通個體組成的集群所創(chuàng)造的財(cái)富，將是一筆巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)就是關(guān)鍵的“尋寶圖”。

面臨挑戰(zhàn)：目前，P2P尚處于無準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、主管機(jī)構(gòu)的三無狀態(tài)，根本原因在于我國沒有完善的個人信用評級機(jī)制。P2P公司很難找到比較可靠的個人信用評分，不得不把自身的商業(yè)模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P公司那樣的服務(wù)，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級，實(shí)際上，是做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個環(huán)節(jié)的事情，這對于企業(yè)來說非常不利。

代表企業(yè)：美國的Prosper和Lending Club P2P 公司，國內(nèi)的人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。

點(diǎn)評：國外典型的P2P，像美國的Prosper和Lending Club P2P 公司，不具有擔(dān)保功能，是純粹的平臺，不介入交易中，借款方和借出方直接交易。國內(nèi)有些P2P為了吸引用戶，先把借款打到平臺賬戶，在監(jiān)管方面還處于空白狀態(tài)，不符合規(guī)范，極有可能出現(xiàn)卷錢跑路的風(fēng)險(xiǎn)。另外，國內(nèi)信用體系不完善，僅僅靠線上評估難度很大。如果我國在個人信用評級方面的金融基礎(chǔ)設(shè)施更為完善，那么P2P會呈現(xiàn)百花齊放的局面。

NO3. 眾籌融資模式

人氣指數(shù)：★★★★

潛力指數(shù)：★★★★★

模式概述：所謂眾籌平臺，是指創(chuàng)意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創(chuàng)意實(shí)施結(jié)果反饋給出資人的平臺。網(wǎng)站為網(wǎng)友提供發(fā)起籌資創(chuàng)意，整理出資人信息，公開創(chuàng)意實(shí)施結(jié)果的平臺，以與籌資人分成為主要盈利模式。

核心邏輯：在互聯(lián)網(wǎng)上通過大眾來籌集新項(xiàng)目或開辦企業(yè)的資金。

主要機(jī)遇：眾籌融資模式是一種新型的融資方式，融資方通過眾籌融資平臺發(fā)布自己的創(chuàng)意、項(xiàng)目或企業(yè)信息，互聯(lián)網(wǎng)用戶根據(jù)自己的判斷來用金錢投票，只需要投入少量的資金就可以成為一個企業(yè)的股東。對創(chuàng)意的提出者或創(chuàng)業(yè)者來說，這種融資方式使他們的創(chuàng)業(yè)成本更低，也就是說，眾籌融資能更好地促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

面臨挑戰(zhàn)：目前，我國的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突。因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機(jī)會，逐漸演變，最后往往淪為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺。眾籌模式的規(guī)則非常嚴(yán)格，如果作為公募，股東人數(shù)不能超過50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報(bào)。如果是私募基金，還要至少100萬以上的起點(diǎn)。

代表企業(yè)：國外最早和最知名的眾籌平臺是Kickstarter，國內(nèi)知名的眾籌平臺有點(diǎn)名時間、眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等。

點(diǎn)評：眾籌融資的發(fā)展被認(rèn)為有三個階段：第一階段是用個人力量就能完成，不需要提案多技術(shù)門檻的產(chǎn)品，支持者的成本也比較低，因而，眾籌融資在最初更容易獲得支持；第二階段則是技術(shù)門檻稍微高的產(chǎn)品；第三階段是技術(shù)門檻較高，甚至需要小公司或者多方合作才能實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品。目前，我國的眾籌融資基本處于第一個階段。

NO4. 虛擬電子貨幣模式

人氣指數(shù)：★★★

潛力指數(shù)：★★★★

模式概述：虛擬貨幣是一種由計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生的，或者由網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，通常用來在相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)購買一些虛擬的物品，比如，網(wǎng)絡(luò)游戲當(dāng)中的衣服、帽子、裝備等。當(dāng)然，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

核心邏輯：雖然電子貨幣是因電子商務(wù)而崛起，但未來的電子貨幣將逐步取代現(xiàn)有主權(quán)貨幣的部分功能，因?yàn)殡娮迂泿啪哂懈叨鹊谋憷�性，而產(chǎn)生貨幣的主要原因就是為了便利人們的生活。

主要機(jī)遇：第三方公司推出預(yù)付費(fèi)卡、Q幣這樣的虛擬貨幣可以刺激消費(fèi)，而不是發(fā)展成貨幣可兌換的東西。日常生活中，我們消費(fèi)實(shí)體貨幣時，花錢的感覺非常強(qiáng)烈，而消費(fèi)虛擬貨幣時，卻跟用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的感覺類似—感覺不到是在花錢，因而，發(fā)行虛擬貨幣可以刺激消費(fèi)。

面臨挑戰(zhàn)：一些虛擬貨幣發(fā)行量太大，導(dǎo)致這個幣種在其流動的領(lǐng)域膨脹，嚴(yán)重時還會導(dǎo)致公司破產(chǎn)。比如比特幣，早期只是在線商戶使用，但后來線下實(shí)體商戶也開始接受，還有兌換的比例。但是，由于虛擬貨幣可能對現(xiàn)有貨幣體系產(chǎn)生沖擊，因此監(jiān)管會很嚴(yán)格。2013年12月，中國央行宣布比特幣在中國為“非法貨幣”，不允許進(jìn)行實(shí)體交易。

代表企業(yè)：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣，國內(nèi)的Q幣等。

點(diǎn)評：跟比特幣不同，騰訊的Q幣、亞馬遜幣等，都是在特定的封閉環(huán)境中運(yùn)行的虛擬貨幣，不能隨便拿到市場上購買其他商品，也不能兌換成現(xiàn)金，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)不會造成很大的影響，同時，它們還能夠成為騰訊和亞馬遜的真實(shí)收入。像比特幣這樣的虛擬貨幣，雖然具備取代主權(quán)貨幣的潛質(zhì)，但在可預(yù)期的將來，這種可能性不大。

第三方支付代表企業(yè)支付寶運(yùn)行模式示意圖

NO5. 基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式

人氣指數(shù)：★★★

潛力指數(shù)：★★★★★

模式概述：這種模式是通過打造類似“去哪兒網(wǎng)”這樣的金融產(chǎn)品，以垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行、小貸機(jī)構(gòu)在一個平臺上進(jìn)行對接，然后通過廣告費(fèi)或者交易傭金的方式獲得收入。

核心邏輯：各類銀行和小貸公司在這一平臺上進(jìn)行垂直搜索，并為其帶來客戶。

主要機(jī)遇：這種模式不存在太多的政策風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是資金流不經(jīng)過中介平臺。簡單而言，這些金融垂直搜索，其實(shí)就是給銀行帶來客戶的一個市場外包渠道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場費(fèi)。

面臨挑戰(zhàn)：由于很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)上提供新型金融服務(wù)的從業(yè)人員是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對金融的理解還不夠深入，因而，他們做的事情還停留在用戶體驗(yàn)等表層，沒觸及金融較深層面的內(nèi)容。未來客戶的需求會越來越專業(yè)化，這些企業(yè)如何抓住這些更深層次的需求，需要進(jìn)一步下功夫。

代表企業(yè)：國外的Bankrate（銀率網(wǎng)），國內(nèi)的融360、好貸網(wǎng)、金融界理財(cái)?shù)取?

點(diǎn)評：我國的金融服務(wù)業(yè)還不發(fā)達(dá)，借貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等都非常落后，一些企業(yè)針對當(dāng)前金融服務(wù)的不足，從金融業(yè)務(wù)流程里切割出一塊細(xì)分的領(lǐng)域，進(jìn)行精耕細(xì)作，慢慢地獲得了越來越多客戶的認(rèn)可。

P2P代表企業(yè)拍拍貸運(yùn)行流程圖

NO6. P2B模式

P2B模式的第一個網(wǎng)站是Fundind Circle，這個模式就是引導(dǎo)個人向小企業(yè)提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個中介，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)對這些融資的小微企業(yè)進(jìn)行評級，評級直接對應(yīng)它在平臺上的借款利率，評級低企業(yè)的借款利率就高，評級高企業(yè)的利率就低一些。一共分成四檔，分別對應(yīng)一個借貸款的個人利率，通過競標(biāo)實(shí)現(xiàn)交易。

NO7. 互聯(lián)網(wǎng)銀行模式（Internet bank or E-bank）

是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式，在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行的便利性、高效性，將給傳統(tǒng)銀行帶來較大的挑戰(zhàn)。 

NO8. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式

主要指對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，沒有線下渠道，是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)平臺，比如，眾安在線只銷售運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，以及將上線的為虛擬物品投保等。  

NO9. 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

主要是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售金融產(chǎn)品。在淘寶理財(cái)和保險(xiǎn)這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購買各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、保險(xiǎn)更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。

NO10. 節(jié)約開支方案模式

這一模式主要是幫用戶設(shè)計(jì)節(jié)省開支的方案。比如BillShrink，它提供的服務(wù)包括六大類：信用卡、手機(jī)、電信、汽油、存款和商業(yè)信用卡。這個模式在中國未必適用，但它的思想值得學(xué)習(xí)，它不單純是為了省錢，而是設(shè)身處地地考慮了用戶的真正需求。