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與一些P2P公司將一定數(shù)量個人貸款轉(zhuǎn)化成“信貸資產(chǎn)包”，再賣給專業(yè)投資者的模式不同，中國平安打造的陸金所提供理財產(chǎn)品和借款一對一交易，并且由擔保公司對本金和預期收益提供擔保。

平安是第一家與阿里巴巴、騰訊等電商和社交平臺大規(guī)模全方位合作的保險集團，第一家真正觸網(wǎng)、建立網(wǎng)上P2P的傳統(tǒng)金融機構(gòu)。為什么平安集團能率先“觸網(wǎng)”？平安是如何玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的？

與一些P2P網(wǎng)貸公司將一定數(shù)量的個人貸款轉(zhuǎn)化成“信貸資產(chǎn)包”，再賣給專業(yè)投資者的模式不同，平安旗下的陸金所提供理財產(chǎn)品和借款一對一交易，并且由擔保公司對本金和預期收益提供擔保，既保本又保息。

陸金所，全稱是上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司。它是平安集團旗下成員，成立于2011年9月，注冊資本金達數(shù)億元。

陸金所的出現(xiàn)，一方面與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，及平安保險董事長兼CEO馬明哲對其的重視相關(guān)；另一方面與創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)、發(fā)展小微融資密切相關(guān)。

平安的創(chuàng)新基因源于哪里？從馬明哲的“土貓洋貓論”和“付費過橋論”等著名觀點中，可以窺見創(chuàng)新基因的端倪。近年來，馬明哲不惜重金招攬人才、“付費過橋”的做法，為平安集團買來了時間和領(lǐng)先地位。陸金所也成為了一個土貓、洋貓混血的咨詢、金融、IT 人士的集合。

架構(gòu)全新商業(yè)模式

陸金所是一個聯(lián)結(jié)小微投資人和借款人的互聯(lián)網(wǎng)平臺，是一種特殊的P2P網(wǎng)貸模式。陸金所為資金出借人提供簡單的理財產(chǎn)品，使資金出借人直接與借款人匹配，雙方通過平臺簽訂電子協(xié)議，直接明確借貸關(guān)系，陸金所不賺取息差。

目前，陸金所只是一個試驗平臺。在當前的商業(yè)模式下，由于不收取手續(xù)費和成交費，幾乎沒有任何收入。陸金所還是一個“燒錢”的互聯(lián)網(wǎng)平臺。要想盈利，有幾條出路：一是收取交易手續(xù)費和成交費；二是可以改變一對一模式，考慮把貸款打包，與理財產(chǎn)品之間形成息差；三是可以考慮擴大業(yè)務(wù)范圍、擴展商業(yè)模式、設(shè)計多種產(chǎn)品等，來創(chuàng)造更多的盈利點和業(yè)務(wù)量。

借款同時需要申請指定的擔保公司提供的擔保服務(wù)，擔保公司承擔保障資金出借人本金和收益的責任。

陸金所目前的服務(wù)對象是銀行服務(wù)不到的群體。其旗下目前唯一一款產(chǎn)品“穩(wěn)盈安e貸”投資和借款金額起點要求均為1萬元，而銀行理財產(chǎn)品受銀監(jiān)會監(jiān)管規(guī)定限制，需要10萬元起售。

“穩(wěn)盈安e貸”在2013年8月前年化投資收益率與借款利率都是按人民銀行基準貸款利率加成40%。2013年8月，1年期投資利率為8.4%，大于1年至3年期的投資利率為8.61%，平均綜合收益率8.61%，投資平均期限接近3年。不到9%的預期投資收益率與同類的P2P網(wǎng)貸平臺預期收益率相比，應(yīng)該屬于較低的水平。

構(gòu)筑擔保風控機制

借款方通過平安集團旗下?lián)�保公司審核之后，直接向投資方借貸，雙方通過平臺的電子借貸協(xié)議，明確雙方的債務(wù)與債權(quán)關(guān)系。理財產(chǎn)品與借款一一對應(yīng)。

平安集團旗下的擔保公司—平安融資擔保（天津）有限公司為穩(wěn)盈安e貸提供全額擔保，承擔貸款損失的風險，相應(yīng)地收取一定的擔保費。擔保范圍包括本金、利息和逾期罰息。擔保費的比例根據(jù)個人資信情況而定。信用審核和擔保業(yè)務(wù)處理是線下的。

做好風險控制、降低違約率和壞賬率，是在P2P模式下能夠盈利的一個必要條件。

據(jù)平安內(nèi)部人士透露，陸金所壞賬率低于0.3%。但考慮到陸金所上線時間較短，且當時借款周期以3年期為主，大部分貸款還未全部到期，壞賬率可能還沒有完全顯現(xiàn)出來。

陸金所不承擔壞賬風險，把風險轉(zhuǎn)移給了平安旗下的擔保公司。考慮到擔保公司的貸款審核、違約追償?shù)冗\營管理成本之后，2%左右的擔保費率應(yīng)不足以支持大于3%的違約率（假設(shè)違約損失率為60%）。

與其他網(wǎng)貸公司相比，在風險控制方面，平安集團作為一個綜合金融集團，具有更強的風險評估監(jiān)控能力。陸金所和擔保公司從平安銀行引入了授信模型，任何從陸金所借款的個人或企業(yè)，都需要通過該模型的審核。據(jù)稱，截止2013年8月的審核通過率只有40%左右。

與尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)的大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司相比，平安集團已整體接入人民銀行征信系統(tǒng)，這有助于陸金所和旗下?lián)�保公司掌握平臺上借款人的信用信息，把控風險。另外，由陸金所擔任秘書長的單位網(wǎng)貸聯(lián)盟、由杜曉山任理事長的小額信貸聯(lián)盟，也在準備進行P2P網(wǎng)貸公司的信用信息聯(lián)網(wǎng)和與人民銀行征信系統(tǒng)的對接。 

網(wǎng)商貼士

平安觸網(wǎng)大事件

1.“三馬”賣保險

2013年，由阿里巴巴的馬云、平安保險的馬明哲、騰訊控股的馬化騰聯(lián)手打造的眾安在線財產(chǎn)保險公司獲批。眾安在線的推出，主要針對責任險、保證險以及網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保險，它完全通過互聯(lián)網(wǎng)銷售和理賠。這一舉措被認為是金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化進程中的重要里程碑。平安集團已經(jīng)清醒意識到互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的強大力量。三馬賣保險，就是平安集團化被動為主動，爭取金融和互聯(lián)網(wǎng)合作雙贏的舉動。

2.聯(lián)手百度JBP

平安與百度簽訂JBP戰(zhàn)略合作協(xié)議，在消費者洞察方面，借助百度的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，共同進行深度的用戶行為研究，構(gòu)建金融領(lǐng)域的網(wǎng)友生態(tài)圈，增強平安的銷售能力。例如，通過對關(guān)注過“汽車保險”、“新車購買”等高相關(guān)人群的分析和聚類，平安保險在“百度知道”的4個頻道投放了有針對性的廣告，成單概率大幅提升。

3.軟件的泛互聯(lián)化移動應(yīng)用：MIT 移動展業(yè)

MIT（Mobile Integrated Terminal）移動展業(yè)是平安保險傾力打造的移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式。業(yè)務(wù)代理人隨身攜帶著筆記本電腦、3G無線網(wǎng)卡等，通過網(wǎng)絡(luò)，同平安集團的IT系統(tǒng)在線對接，實時為客戶辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)場完成從投保申請、契約審核、保單交費到承保出單的全部過程，并隨時隨地為客戶辦理保險金領(lǐng)取、貸款申請等十余項服務(wù)。MIT目前使用率已超過90%，大大提高了業(yè)務(wù)效率。